Intervju med kronofogden (KFM)

Varför hamnar en del människor i skuld?

Det finns olika orsaker men ofta är det en ansträngd ekonomi som råkar ut för någon typ av livshändelse. Kanske blir du eller någon närstående sjuk, arbetslös, företaget går i konkurs eller så hamnar du i en skilsmässa. Men det kan också bero på psykisk sjukdom eller någon form av missbruk.

Skam gör det svårt att prata om ämnet i ett tidigt skede. Det är först när det smäller som det blir synligt för omvärlden, men problemen växer ofta under en längre tid där personen inte velat visa sig svag genom att inte kunna hantera sin ekonomi. Problemet glider hen ur händerna när skulderna växer snabbare än betalningsförmågan på grund av ränta-på-ränta-effekten.

Vad önskar folk att de gjort tidigare?

I fallen där det handlar om en plötslig livshändelse går problemen sällan att förutse. Men för många av de som överkommer skammen och tar kontakt med KFM visar det sig inte var så farligt som de trott. Personer kan ha byggt upp ett hemskt scenario i huvudet och sen visar det sig inte alls vara så illa när alla korten äntligen kommer upp på bordet. Det är vanligt att personer som söker hjälp önskar att de gjort det tidigare.

Hur jobbar KFM förebyggande?

En av KFMs uppgifter är att jobba aktivt med att förebygga skuldsättning. Det görs genom exemplevis förebyggande kommunikation, skolbesök, svar på allmänhetens frågor och extra kontakt med utsatta grupper. Det bedrivs ett offensivt arbete med statistik och pressmeddelanden. Till exempel har KFM pratat i media om skuldsanering, men även om den som är skuldfri är välkommen att ta kontakt.

Är det svårt att ansöka om skuldsanering?

En lagändring som trädde i kraft i november 2017 har gjort det enklare att ansöka om skuldsanering. Det efterfrågas lite färre uppgifter och går att ansöka på webben. Efter lagändringen har ansökningarna ökat markant men det betyder att det är enklare att få beviljad skuldsanering.

Här bedrivs ett nära samarbete med kommunerna och deras budget- och skuldrådgivare som har de här frågorna på sitt bord. Glädjande nog klarar sig en majoritet av de som blir beviljade skuldsanering igenom processen och faller inte tillbaka.

KFM jobbar inte med beteendeförändringar och att ändra människors förhållande till pengar. Det får andra instanser sköta. De som beviljas skuldsanering får en handläggare men bara att ta steget att ansöka om skuldsanering tyder ju på att en person kommit långt.

Vilken är den största missuppfattningen om skuldsanering?

Att du måste ha stora skulder för att beviljas skuldsanering.

Om en person ansöker om skuldsanering så prövas återbetalningsförmågan. Du kan bli beviljad skuldsanering även för mindre skulder, säg 50 000 kronor. Det är alltså inte storleken på skulden som är avgörande utan din förmåga att betala tillbaka. Tyvärr är det många äldre personer, 65+ som haft skulder i väldigt många år men som sitter fast med dyra räntor och en för låg pension för att någonsin kunna betala tillbaka.

De tre viktigaste faktorerna för att få skuldsanering är

• Orsaken till betalningsproblemen,

• Ålder på de som ansöker

• Om de har besökt en budget- och skuldrådgivare.

Däremot har skuldernas storlek ingen stor betydelse.

Orsak

Sjukdom, skilsmässa och arbetslöshet innebär större sannolikhet att få skuldsanering än överkonsumtion. Alltså plötsliga livshändelser som leder till överskuldsättning som i mindre utsträckning påverkats av den enskildes beteende.

Ålder

Äldre personer får oftare skuldsanering. I synnerhet pensionärer har väldigt svårt att ändra sin inkomstsituation för att på sikt kunna betala sina skulder. Dessutom har äldre personer ofta varit överskuldsatta under en längre tid. Det ligger i samhällets intresse att rehabilitera folk ekonomiskt innan de blir för gamla.

Budget- och skuldrådgivare

Det finns en tydlig skillnad i beviljandegrad av skuldsanering hos de som tagit hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivare och de som inte gjort det. Det beror troligen på att rådgivarna hjälper rätt personer att söka och att ansökningarna är väl genomarbetade.

Hur fungerar skuldsanering?

Först beräknas inkomster och utgifter så att personen får ett existensminimum att leva på medan allt överskott betalas av arbetsgivaren direkt till KFM för att betala av på skulderna. Efter fem år skrivs skulderna av om betalplanen följts och personen inte dragit på sig nya skulder eller på avvikit från det man kommit överens om.

Här kan du läsa mer om skulder och kronofogdens uppdrag!

Skulder, skam och kronofogden (KFM)

Varför skulder i en kurs om att få koll på pengarna?

I vår webbkurs Privatekonomi - Få koll på pengarna kommer ett helt lektionsblock handla om skulder.
Hur vi kan förhålla oss till dem?
Vilka lån är okej att betala av i långsam takt? Var kan den som sär skuldsatt söka hjälp?

Den största anledningen till att vi väljer att lyfta ämnet skuldsättning är att informera och prata om ett ämne som annars är bland det mest tabubelagda som finns. Det är troligare att vi under parmiddagen berättar att vi drabbats av en allvarlig sjukdom än att vi har skulder.

När det gäller många andra ämnen frågar vi och delar med oss av goda råd till vänner, bekanta och okända.
- Jaha du har varit i Berlin. Vad får jag inte missa?
- Ursäkta, jag såg din snygga väska, var har du köpt den?
- Men vilket otroligt gott bröd, skulle jag kunna få receptet?

Vissa ämnen ligger dock på vår lista över tabun:

1. Sex

2. Egna lån och skulder

3. Vilken lön du har

4. Döden

5. Ofrivillig barnlöshet

6. Sjukdomar

För oss känns det märkligt att privatekonomi hamnar nästan högst upp i den här listan. Genom att lyfta ämnet hoppas vi kunna bryta ner en liten del av den skam som finns kopplat till skulder. Även om det skulle vara så att ingen som går vår kurs själv är skuldsatt så törs jag lova att alla känner någon som har finansiella problem. Frågan är bara om du vet om det? Har du frågat?

Så vad kan vi göra åt saken?
Efter lite funderande kom vi fram till att vi ska ha ett kursblock om skulder och skriva mer om skulder här på bloggen. Vi ska lära oss mer om skulder och allmänt prata mer om skulder. För egen del kan jag inte tänka på skulder utan att tänka på kronofogden. Bara ordet kronofogden får åtminstone mitt hjärta att slå liiite snabbare och skapa en ofrivillig känsla av nervositet fast jag och Kristoffer bara har studielån och ett gemensamt bostadslån. Därför är det hög tid att reda ut vad Kronofogdemyndigheten (KFM) gör och vad de inte gör?

Vad gör kronofogden?

Kronofogden är en statlig myndighet som arbetar med skulder. Uppdraget från regeringen:

• bidra till att säkerställa finansieringen av den offentliga sektorn,

• bidra till ett väl fungerande samhälle för medborgare och näringsliv,

• motverka brottslighet.

De ser alltså till att den som har rätt att få betalt - får det.

KFM ger även stöd till den som ska betala sina skulder och jobbar förebyggande för att motverka långvariga problem.

KFM tar inte ställning för eller emot någon av de inblandade parterna.

Vad gör kronofogden inte?

inkasso

Många tror att inkasso och Kronofogden är samma sak men det stämmer inte. Kronofogden är en statlig myndighet medan inkassoverksamhet bedrivs av olika företag.

Inkassoföretag anlitas av andra företag som vill ha hjälp att få betalt och på så sätt spara både tid och arbete. Men inkassoföretagen kan inte tvinga någon att betala. Om ett krav inte betalas, kan inkassoföretaget skicka ärendet vidare till Kronofogden.

Kronofogden i sin tur har laglig rätt att driva in skulder med tvång. KFM kan besluta att en skuldsatt person får utmätning av sin inkomst. Det innebär att personen bara får behålla pengar till det nödvändigaste medan resten går till att betala skulderna. Kronofogden kan också sälja egendom, bil, båt eller fastighet om så krävs.

KFM har laglig rätt att utföra t.ex. vräkningar av hyresgäster eller tvinga någon att lämna tillbaka andra människors ägodelar.

betalningsanmärkningar

En betalningsanmärkning är ett tecken på att du inte har skött dina betalningar. Den kan exempelvis leda till att du inte får lån, lägenhet eller telefonabonnemang.

Exempel på uppgifter hos kronofogden som kan ge en betalningsanmärkning är:

• När ett betalningsföreläggande blir fastställt (KFM anser att någon annan har rätt att få tillbaka pengar av dig).

• Uppgifter om obetalda skatter, underhåll, med mera.

• Beslut om skuldsanering

Det är kreditupplysningsföretagen som håller de register som ibland kallas “prickar”. De baseras i sin tur på uppgifter som de hämtar in från offentliga aktörer, exemplevis från KFM. 

Om du hamnat där av misstag, tex för att du råkat betala på ett felaktigt sätt eller att den som skickade in skulden till KFM inte borde ha gjort, så brukar det gå att rätta till.

En ansökan om ett betalningsföreläggande innebär inte att du fått en betalningsanmärkning. Men om KFM anser att den som vill ha tillbaka pengar från dig har rätt att få det, då kan det leda till en betalningsanmärkning.

För företag och andra juridiska personer uppstår betalningsanmärkningen redan vid ansökan.

Vanligtvis har kreditupplysningsföretagen kvar uppgifter på en privatperson i tre år efter den dag anmärkningen registrerades (företag 5 år).

Andra intressanta fakta om skulder

• I Sverige kan skulder inte ärvas. För utlandssvenskar gäller vistelselandets regler.

• Var femte person som blev förstagångsgäldenär (alltså hade en skuld) år 2012 hade fem år senare fortfarande skulder hos Kronofogden. De som inte lyckas betala sina skulder första året riskerar att fastna i en långvarig skuldsättningsproblematik. Om du hamnar i skuld - Be om hjälp.

• Mellan 2016-2018 minskade antalet skuldsatta människor i Sverige. Däremot växte storleken på skulderna.

• Om du funderar på att köpa en vara på avbetalning, så fundera först på om det är något du kan spara till istället?
  Räkna i förväg på vad den slutgiltiga kostnaden kommer att bli. Är det verkligen värt den merkostnaden istället för att vänta och spara tills du kan köpa varan utan avbetalning?
  Hur mycket måste du betala per månad? Rymmer din budget det? Brukar du ha så mycket pengar kvar i slutet av månaden? Kom också ihåg att många kreditgivare lockar med låg ränta, men sedan tillkommer uppläggningskostnad och aviavgifter varje månad.

• Om du har fått ett brev från kronofogden? Då är det superviktigt att du läser igenom brevet noggrant. Beroende på vilken typ av ärende brevet handlar om ser dina möjligheter och handläggningen väldigt olika ut. Här kan du läsa mer om olika slags brev som KF skickar ut och vad du ska göra.

• Om du har (eller känner någon som har) ekonomiska bekymmer kan du alltid kontakta Kronofogden. De hjälper gärna till och ser hellre att du kontaktar dem tidigt än försent. Du behöver inte ha skulder för att få ringa, de hjälper gärna till oavsett.

  Telnr: 0771-73 73 00

I nästa inlägg kan du läsa vår intervju med en analytiker på KFM.