De små utgifterna

Säkert har du hört det förut…

Det är inte de stora inkomsterna som gör det.
Det är de små utgifterna.

Till mig var det pappa som sa det och till honom var det farfar som sagt det. Man blir inte rik av att tjäna mycket pengar. Man blir rik av att ha koll på hur mycket och på vad man spenderar dem.

Men i en tid av stress, press och mer… ja MER helt enkelt, så är det en sanning som lätt glöms bort. Aldrig tidigare har det funnits ett så utbrett välstånd. Med välståndet följer ett enormt (över)utbud av varor och tjänster.

Rätten att unna sig

När allt snurrar snabbare och snabbare är det lätt att unna sig något för att palla med. Sätta lite guldkant på tillvaron. Kanske en utekaffe här, en lyxlunch där, en tidningsprenumeration såklart, lite snittblommor till helgen, en fin choklad på fredagskvällen och Våga Inte Röra Mitt Netflix! Däremellan springer man som en gnu i hamsterhjulet för att ha råd med allt. Och så undrar man ändå vad som hände i slutet av lönen. Hur gick det här till?

När jag skriver om att unna sig, så tänker jag alltid på min kära farmor.
Hon hade diabetes men var noga med att ändå unna sig något gott emellanåt. Och det förstår jag. Socker är ju sjukt gott. Problemet med att unna sig saker är att det så lätt går överstyr. I hennes fall blev det typ dagligen. Och alltid när man frågade om det var bra med allt socker, så fick man svaret,

-Man får unna sig ibland.

Håhå jaja. Vem är jag att säga att man inte får unna sig socker när man är 80+ trots att man har diabetes?

Hur mycket det kostar på sikt

Som ni säkert hajar är problemet knappast att man unnar sig något ibland. Det bör man nog göra. Problemet är när man tar sig rätten att unna sig något jämt och ständigt. Att få belöning hela tiden och dessutom tycka att man är värd det. Att vi sakta glömmer bort värdet på saker och ting när vi inte längre behöver längta, spara och sukta efter något. Jag hävdar att själva längtan säkert är minst hälften av njutningen innan vi äntligen får det vi suktat efter.

Inte blir det bättre av att vi lever i en samtid där många unnar sig oviktigheter och tycker sig ha rätt till det eftersom alla andra gör så. Flockbeteendet. Alla andra tar ju en köplatte på väg till jobbet/skolan?! Det har jag ju sett på instagram.

Här kommer två korta räkneexempel på vad det kan kosta att unna sig olika saker på sikt:

1. En köpkaffe på väg till jobbet varje dag.
   Säg att du köper en liten bryggkaffe/kaffe latte på väg till jobbet. Kostar kanske 25-30 kr. Säg 27 kr för enkelheten. Om du jobbar heltid kanske du jobbar ungefär 225 dagar/år.
   27*225 = 6075 kr/år
   För enkelhetens skull kan vi säga 500 kr per månad.
   Säg att du istället skulle investera denna summa pengar i 25 år med 8 % genomsnittlig avkastning. Då kommer du efter dessa tjugofem år ha 476 000 kronor på banken istället tack vare ränta-på-ränta-effekten.

2. Utelunch fem dagar i veckan?
   Samma 225 arbetsdagar per år och säg att en utelunch kostar 90 kronor/styck samtidigt som en matlåda kostar cirka 20 kronor. Merkostnad: 90 - 20 = 70 kr/dag
   Vilket blir 70*225 = 15 750 kr/år (=> 1312.5 kr/månad men låt oss säga 1300 kr/mån)
   Det blir 1 236 000 kr efter 25 år med 8 % årlig avkastning.

Alltså tänk dig att du skulle kunna bli miljonär på att skippa utelunch varje dag i tjugofem år om du istället började investera pengarna! Många små saker kostar mycket pengar över tid.

Tips på tre bra saker att unna sig. På riktigt:

1. En promenad i valfritt grönområde i din närhet. Kanske med musik/pod eller fågelsång i öronen. Varför inte börja eller avsluta arbetsdagen med detta?

2. Kör ett träningspass. Ut och spring, kör hemmastyrka, cykla en sväng, åk och simma eller vad som helst. Behöver inte vara länge eller hårt. Bara gört!

3. Ring en vän. Ring någon som betyder något för dig. Som du ofta tänker på. Eller ännu bättre. Gör en hel lista med namn. Sen börjar du från toppen och betar av den. När andan faller på så plocka upp telefonen och ring ett namn på listan. Det kan bli lite nu och då. Behöver inte vara något märkvärdigt. Bara slå en signal. Visa att du tänker på Någon. Och att Någon betyder Något. På riktigt.

Att ta tag i saken

Att det är bra att träna vet de flesta. I ett tidigare inlägg har jag skrivit om många av fördelarna med träning. Men att gå från tanke till handling verkar vara ett för stort steg för många.

Kanske ligger en del av svårigheten i att man vet att något är bra för en, men man vet inte hur eller var man ska börja?
Kanske har man en känsla av att man borde veta hur det funkar innan man börjar och därför inte vågar fråga för att det är för pinsamt?
Hur tar man steget från att ha varit någon sån som inte tränar, till att bli en sån som tränar?

Man borde väl veta hur man börjar träna?

Eller kanske inte.
Här kommer tre enkla nybörjartips för dig som aldrig hållit på med träning men skulle vilja börja,

1. Skapa en rutin

Bestäm dig inte bara för att du ska börja utan bestäm dig för när. Planera helt enkelt in en stående tid när det ska ske. Det tar tid innan saker börjar ske av sig själv så för att skapa nya goda rutiner så behöver du avsätta tid. Planera in så du vet att det blir av.

2. Börja i liten skala

Ta små, små steg i rätt riktning. Att tro att man ska kunna springa milen på första träningspasset om man aldrig hållit på med löpning tidigare är orealistiskt. Glöm det. Jag skulle snarare säga att steg ett bör kanske hållas på nivån att du byter om och snörar på dig ett par träningsskor. Bara gör det. Kanske du går 100 meter. Kanske inte. Oavsett vilket så är det bra och gott nog. Det viktiga är att du bestämt dig och gör något istället för inget. Det spelar alltså ingen roll hur stort eller hur mycket det blir. Nästa gång kanske du går 3 minuter och springer 20 sekunder.

Särskilt i början är det viktigt att du ser till att du lyckas nå målen du satt upp för dig själv, så försök håll dem realistiska. Om du direkt skulle sätta målet att gå 6000 steg varje dag, kanske du misslyckas redan under första veckan och känner dig misslyckad. Men om det första delmålet bara är att ta på sig skorna och sen öka därifrån är chansen större att du tycker att det är roligt och du vill fortsätta eftersom du känner att du hela tiden når nya framgångar.

Efter varje nyår börjar väldigt många människor att träna. Eller ja… ambitionen är i alla fall det och ambitionen är det såklart inget fel på. Men ganska snart efter att gymkort lösts, löften avlagts och många kört all-in i januari så kommer skador (man har gått ut för hårt) eller så störs man av vabruaris förkylningar och ganska snart kommer majoriteten tyvärr ha slutat. Ända tills det kommer ett nytt år det vill säga.

Små steg

3. Var förlåtande mot dig själv

Ge inte upp om du blir sjuk eller av annan anledning missar ett träningstillfälle. Istället för att kasta in handduken och tänka att det här är inte för mig så försök att fortsätta där du är eller om det behövs så backa ett steg. Det spelar mindre roll men huvudsaken är att du fortsätter. Lite kommer alltid vara ofantligt mycket mer än ingenting. Så fortsätt bygga din rutin och använd dina inplanerade träningstillfällen när du känner dig frisk igen. Och även om det kan kännas drygt att börja om så är en omstart alltid lite lättare än att starta första gången. Det stora hästjobbet var ju att gå från att vara en sån som inte tränar till att bli en sån som faktiskt tränar, så låt inte det arbetet gå om intet.

Alla kan väl spara pengar?

Tipsen ovan gäller inte enbart om du vill börja träna. De funkar också prima om du vill komma igång att spara pengar. Har du aldrig sparat pengar förut så gör det ingenting. Det är aldrig försent att börja.

1. Skapa rutinen.

Enklast för många är att sätta undan en liten slant som du klarar dig utan direkt när lönen kommer. Om man försöker spara det som blir kvar i slutet av månaden är risken stor att pengarna använts upp utan att det egentligen var nödvändigt. Om du istället satt undan lite i början av lönen och ändå råkar ha kvar en slant på kontot i slutet av månaden, så kan man ju såklart sätta undan den också. Om man vill. Använd gärna autogiro till detta.

2. Börja i liten skala.

När man går från att aldrig ha sparat till att börja spara så har man tagit det största steget. Det spelar ingen roll i det här läget hur stor eller liten pengen är. Oavsett om det är en femtiolapp, en hundring eller en tusenlapp så är det mest fantastiska att man tagit steget från att aldrig ha sparat pengar till att faktiskt ha blivit en sparare. (Nästa steg blir att börja med investeringar :) )

3. Var förlåtande mot dig själv.

Skiter det sig en månad och du behöver pengarna av någon orsak är det inte hela världen. Det viktiga är att du inte ger upp utan försöker spara igen nästa månad.

Lycka till!

Och du!
Vi vill gärna veta vad du tänker.
Är på väg att bli en sån som tränar, sparar eller både och?
Vad tycker du är svårast?
Eller om du är en som hängivet håller på med kanske det ena eller andra (eller alltihop), vilket är ditt bästa tips för att komma igång?

Steg 3. men hur 17 gör jag för att börja investera då?

Det lilla jag fick lära mig om privatekonomi medan jag gick i grundskolan kom i princip från tidningen Lyckoslantens serie om Spara och Slösa. Eller nej, en mattelärare på högstadiet ägnade faktiskt en hel lektion åt att ge oss ett praktiskt räkneexempel där vi fick räkna på något som hette Finax telefonlån. Syftet var att vi skulle fatta hur mycket det på riktigt kostade att ta ett snabblån på 10 000 kronor innan skulden väl var avbetald. (Typ tjugo gånger pengarna eller något liknande vill jag minnas att vi landade på). 

Hur som helst. Tillbaka till Spara och Slösa. Ena sättet var kul på sikt men tråkigare för stunden, det andra sättet var kul direkt men inte sen. Min undran är dock varför vi aldrig fick lära oss om Investera?

Att investera innebär att du satsar pengar på något som förväntas leda till mer pengar i avkastning än vad det kostar att hålla. De flesta kanske tänker på olika värdepapper som aktier och fonder men det finns också mycket annat som du kan investera i som fastigheter, råvaror, valuta, skog och konst. 

Det finns dock några gyllene tumregler som du bör ta till dig innan du börjar investera,

1. Sprid riskerna!

Att investera pengar innebär alltid en risk, du kan förlora pengarna eller som det brukar stå lite finstilt överallt, historisk avkastning är ingen garanti för framtida tillväxt.
Mitt första råd? Investera inte alla pengar i en och samma korg.
Tänk dig istället att du investerat i 10 olika aktier istället för 1 aktie. Om en av dina aktier skulle dyka med 20% så handlar det om 2% av din totala portfölj istället för 20 %. Att sprida dina riskerna låter dig alltså sova betydligt lugnare om nätterna. Du bör också sprida investeringarna i åtminstone 3-5 olika branscher, exempelvis bank, livsmedel, fastighet eller kanske fordon, bioteknik och läkemedel. Om du satsar på 10 aktier i en och samma bransch ökar risken att de rör sig likartat och ger dig inte önskvärd riskspridning.

2. Investera i det du förstår.

Välj att investera i något du förstår dig på. Det kan vara något du jobbar med, är intresserad av eller kanske ett företag vars produkter du själv använder, ser att andra använder eller bara ett företag som du tror starkt på. 

3. Kom igång!

Det kan kännas läskigt men det viktigaste är faktiskt att du börjar. Testa smått. Var inte rädd för att göra misstag, och om du gör dem så analysera vad som gick fel så att du lärt något och slipper göra om samma misstag igen.

4. Var långsiktig. 

Med långsiktighet på börsen avses minst 3-5 år. Tror du att du behöver dina pengar tidigare än så? Sätt dem hellre på ett bankkonto med lite sparränta, men inte på börsen. Historiskt har börsen alltid gått uppåt på sikt. Lite beroende på vilket tidsintervall och med vilket index man använder så har börsen i snitt gått upp 7 till 8 % per år.

Vissa år går den upp betydligt mer, vissa år backar den, men i genomsnitt 7-8 % per år. Visst har den också dippat rejält emellanåt, men hittills har den alltid repat sig.

Att lyckas pricka toppar och dalar är mycket mycket svårt och inget jag rekommenderar att prova. En stor svårighet med att försöka tajma marknaden är att på en enda dag så kan en stor del av hela årets värdeökning infalla. Den vill man inte missa. Alla kan hoppa av och sälja sina innehav om man tror på sämre tider. Det är den enkla delen. Men mycket få lyckas tajma så att de hoppar in och får vara med om uppgången. Om man missat de 10 bästa dagarna på börsen mellan åren 1996 och 2011 så har avkastningen nästan halverats. Därför rekommenderar jag långsiktighet och is i magen. Välj att investera dina pengar på företag som du kan tro på även i sämre tider.

Ok, så hur börjar man investera?

Man kan som sagt investera i många olika saker men här väljer jag att lägga fokus på börsen eftersom den är så otroligt lättillgänglig nu för tiden. Det har aldrig varit enklare och allt du behöver är ett Mobilt BankID.

Förslagsvis väljer du att skapa ett konto hos någon av de två största nätmäklarna, Avanza och Nordnet. De har moderna webbsidor och appar, låga avgifter och är enkla att komma igång hos.

När du blivit kund (det är gratis) startar du ett Investeringssparkonto (ISK).

Gör en banköverföring från din vanliga bank till ditt nya ISK-kontonummer och voilá! Du är nu redo att börja investera på börsen!

Fint, jag har ett konto. Men jag kan typ ingenting om börsen, aktier osv. Vad ska jag köpa?

Som sagt, det viktigaste är att du kommer igång. Du kommer att lära dig mer under resans gång. Innan vi går igenom olika typer av värdepapper vill vi hjälpa dig att rivstarta så att du gör ditt första köp.

När dina pengar dykt upp hos nätmäklaren gör du ett litet köp i antingen Avanza Zero eller Superfonden beroende på vilken nätmäklare du valde.

Båda är avgiftsfria indexfonder vilket betyder att (de lite förenklat) följer börsen i stort. Du får en automatisk riskspridning och betalar inga onödiga avgifter.

Grattis du är igång! 

Autogiro

Nu har du redan börjat din resa, nästa steg blir att se till att du fortsätter investera helt automatiskt. Om du har svårt att låta bli pengarna eller tycker att det är för ointressant att varje månad lägga tid på att se över dina investeringar så föreslår jag varmt att du sätter upp ett månadsspar. Se till att pengarna dras direkt från kontot så fort lönen kommer in. Sen ställer du in ett månadsspar på ditt ISK som automatiskt köper aktier eller fonder åt dig varje månad utan att du behöver lyfta ett finger. Som sagt, att investera har aldrig varit enklare.

Det finns fler guider hos respektive nätmäklare för hur du gör och om du har frågor är det bara att diskutera direkt med oss eller andra som också är eljest.