Ekonomi i ett ojämnställt förhållande

I förra inlägget hävdade jag att samtalsämnet pension ofta hamnar i topp om en skulle lista osexiga samtalsämnen. Något annat som är extremt osexigt är ekonomisk ojämställdhet i ett förhållande.

Först några hårda fakta från SCB:

• Kvinnor tjänar i genomsnitt 89% av vad män tjänar.

• Kvinnor jobbar deltid i större utsträckning (30%) än män (11%) , särskilt mammor, vilket gör gapet ännu större om vi ser till årsinkomst.
  Kvinnor tjänar bara 76% av männens årsinkomst

• Kvinnor gör mer oavlönat hemarbete, mammor är föräldralediga längre och vabbar mer än papporna.

Dessa fakta återspeglas såklart när det är dags för pension. Kvinnors pension är endast 68 procent av männens.

Siffrorna visar ett genomsnitt och det finns såklart många heteronormativa relationer där kvinnan tjänar mer än mannen, men det jag skriver nedanför gäller oavsett vem i förhållandet som tjänar mest.

Hur känns det att vara den i ett förhållande som inte har råd? Som kanske aldrig har råd? Som alltid blir bjuden men aldrig kan bjuda tillbaka? Som i värsta fall måste stanna i ett dåligt förhållande för att den egna ekonomin inte skulle funka på annat vis?

Och hur känns det att ha mycket mer än sin partner och livskamrat? Att alltid ha rollen som den som bjussar. Att aldrig vara säker på om det är mig eller pengarna som hen behöver mest?

Det här är superviktiga frågor som kan tära sönder vilken fin relation som helst. Mitt råd? Prata med varandra. Och gör det när ni är glada och mätta. Aldrig förtvivlade eller upprörda. Det blir sällan konstruktivt utan riskerar bara att infektera diskussionen ytterligare.

Ekonomi i en parrelation

Kanske har du precis blivit sambo med någon och funderar på ett upplägg för er ekonomi. Kanske väntar ni barn?

En vanlig fråga handlar om hur man som par ska organisera sina ekonomi. Här kommer fyra olika alternativ att göra det på:

1. Alla pengar in på ett gemensamt konto.

2. Pengarna åker först in på ett gemensamt konto och sen delar ni lika till varsitt konto när räkningarna är betalda.

3. Ni delar på gemensamma utgifter men har varsin ekonomi.

4. Ni delar procentuellt på utgifterna efter lön

Vad som funkar för er kan säkert variera genom livet. Om ni har barn eller inte. Om en av er får en redig befordran och seglar ifrån lönemässigt. Men ett tips är prova en metod. Känns det inget vidare? Byt och testa en annan. Prata med varandra och lås inte in er i ett hörn med uppfattningen att som det är nu måste det alltid vara. Särskilt inte om det är en dålig lösning för en eller båda.

Vi har separata ekonomier men det har fungerat mest eftersom vi har tjänat ungefär lika mycket. Hade vi inte gjort det så tror jag på procentuell uppdelning. Men det finns också andra sätt att jämna ut klyftorna på.

Ett sätt att utjämna klyftorna

Pensionsrätt kallas pengarna som varje år sätts av till din allmänna pension. Men visste du att den som är gift eller har en registrerad partner kan välja att föra över sin premiepensionsrätt till maka, make eller registrerade partner? Det är alltså den lilla delen av grunden i den pyramid jag pratade om i förra inlägget.

Att föra över sin premiepensionsrätt kan vara ett sätt att kompensera om en av er får ett tillfälligt eller längre inkomstbortfall. Kanske tjänar en av er mindre och därför riskerar att få en låg pension senare i livet?

Men det finns också några saker som är bra att känna till först.

• När pengarna förs över så minskar beloppet med 6 procent.
  Mottagaren får alltså 94 procent av beloppet. Det beror på att de som tar emot överförd pensionsrätt oftast är kvinnor och därför förväntas leva längre. Pengarna omfördelas till samtliga pensionssparare som en så kallad arvsvinst. Minskningen är dock densamma för både kvinnor och män, det vill säga oberoende av kön på mottagare och givare.

• Du kan välja om överföringen ska vara temporär (typ vid en föräldraledighet) eller om den ska gälla tills vidare. Har du angett vilka år överföringen ska gälla stoppas det automatiskt när tiden har gått ut.

• Om du skiljer dig så upphör överföringen automatiskt från och med det år äktenskapet upplöses.

• Om du överför pensionsrätt och du dör kommer överföringen att upphöra från och med året efter dödsfallet. Skulle mottagaren av pensionsrätten dö kommer överföringen att upphöra från och med det år dödsfallet inträffar.

• Det här är inget som du kan göra med pensionsrätter du redan tjänat in, utan bara pensionsrätter som du tjänar in under det aktuella året och i framtiden. Senast den 30 april måste du anmäla att överföringen ska börja gälla.

Jag har läst att bara drygt 10 000 personer av totalt 6 miljoner pensionssparare använt sig av möjligheten att överföra pensionsrätt. Hur ser det ut för dig?

Spara målmedvetet

Ett annat sätt att utjämna ekonomiska skillnader är genom att spara extra åt den part som tjänar minst. Men då är det viktigt att skriva ett avtal som gör att pengarna verkligen går till den part som avses vid eventuell separation.

Lästips!
1. Mer om pension kan du läsa i gårdagens inlägg som du hittar här
2. Mer om att prata pengar i en relation kan du läsa här

Dags att snacka om det jobbiga p-ordet...

I bottenlistan med sexiga samtalsämnen finns: städning av toalett, bananflugor, elräkningar och pension.

Ordet pension kan förstöra vilken skön stämning som helst.
Men hur kan det ha blivit så?
Framförhållning, långsiktighet och framtidsplaner borde ju vara attraktiva och fördelaktiga egenskaper? Eller? Den som struntar i att fundera över sina framtida ekonomi verkar använda en rätt usel strategi kan jag tycka.

Vore det inte bättre att ta tjuren i hornen och undersöka hur just din prognos ser ut, medan du fortfarande äger möjligheten att förändra den till något bättre?

Pension är ju RÄTT

fantastiskt

Den som får pension har haft turen att få leva till en viss ålder och förhoppningsvis betydligt längre än så!

Alternativet vill ingen tänka på.

(Bilden är en simulering från någon av alla tveksamma åldringsappar som finns. Men även om den är kasst simulerad så kan jag ändå känna igen kvinnor från tidigare generationer i den.)

Så låt oss snacka lite pension idag.
Pedagogiskt.
Steg för steg.

Vad är pension och vilka delar består den av?

Jag tycker att den klassiska pensionspyramiden är ganska bra och tydlig. Den består egentligen av tre olika delar.

1. Toppen av pyramaiden: Det du sparar själv

2. Mellanskikten: Det din arbetsgivare förhoppningsvis sparar åt dig.

3. Grundplåten: Det samhället sparar åt dig.

En variant av den klassiska pensionspyramiden.

Det du sparar själv

I toppen av den klassiska pyramiden hittar vi det som ska bli grädde på moset när det är dags att checka ut från arbetslivet och som brukar kallas Individuellt PensionsSpar (IPS). 

Men i januari 2016 ändrades reglerna för att kunna göra avdrag för privat pensionssparande. Om du är anställd med tjänstepension från din arbetsgivare kan du inte längre göra avdrag i deklarationen för privata pensionsförsäkringar eller individuella pensionssparanden (IPS).

Med andra ord; om du sparar dina redan skattade pengar på ett IPS kommer du behöva skatta för dem en gång till. En dålig idé.

Ett bättre sätt att spara pengar till din framtida pension är att själv investera pengarna i ett investeringssparkonto (ISK), i en kapitalförsäkring (KF) eller varför inte amortera på ditt bolån.

Det din arbetsgivare sparar åt dig.

Mittendelen av pyramiden är pengar som arbetsgivare kan betala in till din framtida pension.

De flesta som arbetar har tjänstepension genom kollektivavtal men det kan också vara en extra förmån för att göra arbetsgivare mer attraktiva. I en del avtal kan du själv påverka förvaltningen av din tjänstepension genom att på egen hand välja bolag och förvaltningsform.

Tjänstepensionen kan utgöra så mycket som 25–50 % av den totala pensionen.

Det staten betalar ut till dig

Längst ned i pyramiden hittar vi den allmänna pensionen. Den betalas ut av staten men betalas in till staten av din arbetsgivare under hela ditt yrkesliv.

Den allmänna pensionen är uppdelad i två delar. En stor del som du har noll inflytande över och en liten del som du själv kan välja att placera (om du vill).

Den stora delen kallas för inkomstpension och den lilla premiepension (PPM). 

Och du!
Har du inte gjort något aktivt val så är det lugnt. Att inte göra något aktivt val har visat sig vara ett fantastiskt bra alternativ hittills!

minpension.se

När du registrerar dig hos minpension.se hämtas alla dina pensionsuppgifter automatiskt in. För att få koll på hur mycket du ska få i pension finns ett smidigt verktyg som heter Pensionsprognosen. Med det får du en snabb överblick över hur mycket pengar du förväntas få i pension. Du kan också testa hur din utbetalning förändras beroende på vilken ålder du väljer att pensionera dig vid.

Pensionsprognosen räknar med att du fortsätter jobba på ditt nuvarande arbete, med nuvarande lön, fram till det första pensionsuttaget och att du tar ut dina pensioner på det sätt som avtalats när dina pensionsförsäkringar tecknades. Har du en pension som bara betalas ut i exempelvis tio år, räknar minpension.se med att den betalas ut tio år från året du går i pension.

Men om du istället vill veta vad som händer om du gör andra val för dina pensioner, kan du använda Simulatorn. Här kan du testa att byta jobb, lön, ta ut din pension vid andra tillfällen osv.

Imorgon tänkte jag prata mer om pensionsspar och hur du kan göra ekonomin i ett förhållande mer jämställd och rättvis.

Det kan du läsa mer om här!