Bokrecension: Ut ur ekorrhjulet

Ut ur Ekorrhjulet vs Jag lämnar ekorrhjulet

Ut ur ekorrhjulet ska inte förväxlas med den samtidigt utgivna boken Jag lämnar ekorrhjulet som jag skrivit en recension om tidigare i vår. Båda böckerna är ungefär lika långa, lättlästa och läsvärda men Ut ur Ekorrhjulet är mer av en tips-bok som jag behövde stanna upp i när jag läste. Jag lämnar ekorrhjulet är mer av typen dråplig och tankeväckande underhållning som jag slukade i ett svep.

Slutmålet i båda böckerna är förvisso att aktivt välja att avvika från normen och kliva av lönekarusellen, men författarna har valt vitt skilda tillvägagångssätt fram till målet.

Åsa Axelsson väljer att sluta jobba först för att sen räkna på saken och inse att deras familj kommer att fungera bra, om inte än bättre, när hon slutat lönearbeta och istället genomför en del medvetna livstilsändringar i familjen.

Oskar och Maribel Lindberg som skrivit boken Ut ur ekorrhjulet gör precis tvärtom. De räknar på saken, jobbar ihop den summa pengar som krävs och slutar sen jobba.

I boken berättar om hur de först levde ett liv som ganska normala Dinkers (fritt översatt betyder dinker: Dubbla Inkomster Noll Knoddar). Men efter att tre barn anlänt så tilltalar normen med prylar, status och lönearbete allt mindre och mindre. De berättar om hur de kommer fram till att de hellre vill leva ett annat slags liv under en långresa till Mexico. Med inspiration från bla Mr Money Mustache räknar de på saken och kommer fram till att friheten inte är så många år bort om de:
- Slutar konsumera onödiga grejer
- Sparar en stor del av lönen
- Gör medvetna val.

Att välja att inte följa normen

För de allra flesta framstår nog paret Lindbergs resa som både ganska alternativ och extrem (även om de ger exempel på de som är betydligt mer extrema än de själva). Men just att avvika från normen och ändå leva ett väldigt leva gott liv, inbillar jag mig är nyttig läsning för många. Du måste inte göra som allra andra. Det finns andra vägar att leva sitt liv på och det här är ett.

Personligen gillar jag metoden att räkna först och sen fatta beslut utifrån vad du kommit fram till. Efter flera års hårdtrimning av utgifterna kommer författarna fram till att de och deras tre barn behöver 20 000 kronor per månad för att kunna leva det liv de vill leva. Det är alltså deras månadsomkostnad.

20 000 x 12 x 25 = 6 000 000, enligt 4%-regeln.

Hur mycket pengar kostar din familj varje månad?

Så blir du också ekonomiskt fri

Precis som underrubriken antyder så finns många tänkvärda frågor som du kan ställa dig själv i boken. Vad är det egentligen som spelar någon roll i ett liv? Vad är viktigt på riktigt? Och finns det alternativa sätt att leva?

Hela kapitel 11 ger istället mer handfasta tips per kategori: bostad, transport, mat osv för den som vill komma igång och se över sin ekonomiska situation. Inte helt oväntat är boendet den viktigaste delen i ekvationen. Boenderkostnader står ofta för en stor del utgifterna. Hyra, ränta, amorteringar, uppvärmning, drift osv. Men var och hur vi bor styr mycket mer än så. Att se till att bo nära ger många positiva sidoeffekter både tidsmässigt och ekonomiskt. Författarparet har valt att bosätta sig i Leksand där de hittat ett billigare boende jämfört med i någon större stad. Dessutom ligger allt nära vilket gör att de ofta kan välja att cykla istället för att ta bilen och lättare kommer ut i naturen som är ett stort intresse. Mycket igenkänning för oss som flyttade från Stockholm till Östersund :)

Något jag saknade i boken

Förutom att trimning av utgiftssidan oftast är väldigt positivt för plånboken så skulle jag säga att det miljömässigt är en förutsättning för vår framtid på den här planeten. Vi kan inte fortsätta konsumera varor i samma utsträckning som tidigare, om vi vill att våra barn ska få en dräglig framtid. Författarna är förvisso också inne på det vid flera tillfällen, men jag önskar att de hade betonat miljövinsterna hårdare. Gärna likvärdigt med att få pengarna att räcka längre, istället för som nu, att miljövinster är en fin bonus som kommer på köpet...

Nyfiken på mer?

Vill du läsa mer om 4%-regeln och vägen till ekonomisk frihet kan du läsa här

Länk till bokrecensionen om Jag lämnar ekorrhjulet hittar du här.

Mr Money Moustache har vi skrivit om tidigare och det finns här.

Ekonomiskt obekymrad, fri eller oberoende?

Vi siktar på att bara behöva jobba när vi vill, eftersom vi tänker oss att allt arbete är roligare om man inte behöver pengarna. För oss betyder det att vi siktar mot att bli ekonomiskt fria. Men vad är egentligen skillnaden på att vara ekonomiskt fri, ekonomiskt oberoende eller obekymrad?

Det första steget är att bli ekonomiskt obekymrad. För mig betyder det att jag inte behöver oroa mig för ekonomin. Att jag kan säga upp mig utan att ha någon nytt jobb ordnat och i allmänhet veta att jag kommer att klara av det som livet ibland kastar på mig och ta det med en axelryckning 🤷 Det steget handlar mestadels om att bygga en buffert.

Ekonomisk frihet handlar om att kunna täcka de fasta kostnaderna med passiva inkomster. Det vill säga att om jag bestämde mig för att aldrig mer gå till jobbet skulle jag ändå få in nog med pengar på kontot för att kunna fortsätta leva på samma sätt. Inget extravagant leverne kanske men en enorm frihet och trygghet.

Att vara ekonomiskt oberoende associerar i alla fall jag med att kunna köpa vad som helst utan att fundera. Privatjets 🛩️, bilar, resor, och upplevelser. Inga eller extremt få personer är ekonomiskt oberoende enligt den definitionen. Dessutom tenderar inköpen att bli dyrare och dyrare vilket gör att även de allra förmögnaste personerna kan gå bankrutt.

När är nivåN nådd?

När du blir ekonomiskt obekymrad beror nog mycket på hur du är som person. Om du är en fullständig trygghetsnarkoman som inte vågar fylla vattenkokaren över max-strecket kan det ta ett tag. Du vet själv när du har nog med månadsutgifter i buffert och tillräckligt med kapital investerat för att kunna andas lite lättare.

För mig har det hänt flera gånger. Vid mina första 100 000 på kontot (sparade till lägenhets-insats) kändes det plötsligt väldigt tryggt. Jag visste att jag var på väg mot något stort. Att få ihop en miljon i investerat kapital var otroligt härligt. Jag kände (och känner fortfarande) en enorm frihet och stolthet. Jag vet att jag inte går under på grund av några dåliga månader. Faktum är att jag skulle kunna vara hemma flera år utan inkomst om det krisade rejält. Det var på riktigt som att gräset blev lite grönare på min sida staketet.

Ekonomisk frihet däremot är inte speciellt subjektiv. Den går att räkna på och det är enkelt. Kolla upp vilka månadsutgifter du har i snitt och ta det gånger 12 för att få dina årsutgifter. Ta den summan gånger 25 så har du svaret. Precis så mycket kapital behöver du investerat för att kunna leva på avkastningen resten av livet. Det här kallas 4 %-regeln och det har vi skrivit inlägg om tidigare. (länk längst ner).

Om du har utgifter på 15 000 i månaden blir uträkningen alltså:

15 000 * 12 * 25 = 4.5 miljoner.

Ekonomiskt oberoende är någonting helt annat. Det handlar ofta om astronomiska summor om de ens finns. Mike Tyson gick från en förmögenhet på cirka 3.5 miljarder kronor till personlig bankrutt genom att köpa bland annat fastigheter, bilar och juveler. 🥊

Johnny Depp har spenderat drygt 1.7 miljoner under de senaste två åren och har därmed gjort slut på det mesta av de cirka 6 miljarder kronor han dragit in under karriären. Nu försöker han istället stämma sina ekonomiska rådgivare men har samtidigt erkänt att han spenderat cirka 18 miljoner i månaden år efter år. 🎥

Var gränsen går vet jag inte riktigt, men de som plötsligt får tillgång till stora summor pengar utan att ha kunskapen att hantera pengar, ja de förvandlas ofta till varnande exempel förr eller senare.

Fira på vägen

Om man inte tar ut segern i förskott kanske man aldrig får fira.
🍾 Se till att fira alla milstolpar.
När du nått dina första 10, 50 eller 100 tusen kronor kanske.
Och varför inte varje 100 000 nivå efter det upp i oändlighet?

Hur långt har du nått

Vilken nivå siktar du mot? Vilka har du redan nått?

Här kan du läsa mer om 4 %-regeln!

Vill du komma igång

Om du vill börja styra upp din ekonomi kan du kolla in vår kurs i privatekonomi.

Har du kommit lite längre är det kanske kursen om investerande som är rätt för dig.

Svettiga hästar och kvalitét

Jag gillar saker som det lagts ner möda på att tillverka, vem gör inte det. Det spelar ingen större roll vad det är för något, ett blogginlägg jag vet att någon slipat på i timmar, en omsorgsfullt handhyvlad golvsockel eller varför inte hela mitt akustiska piano som är en stor orgie i hantverksmässiga detaljer.

Mekanik och strängar syns aldrig, ändå är det tillverkat med sån omsorg.

Väger några modiga kilo när man ska flytta runt det.

Pianohammare som varit inne på slipning sen den här bilden togs.

Problemet är bara att det inte behöver finnas någon samband mellan tiden som lagts ner och kvalitén det resulterat i. En handgjord brödrost låter som att det skulle kunna vara en riktig premium-brödrost, när det kanske i själva verket är den sämsta som sett dagens ljus.

Tiden som lagts ner, kostaden att ta fram nåt eller helt enkelt den upplevda kvalitén är ett rätt kasst sätt att bedöma verklig kvalité.

Svettiga hästar 🐴

Om du är på systemet och sonderar i vinhyllorna efter något att dricka till söndagssteken, ja då är det svårt att veta om svettig häst, eller nyslaget gräs passar bäst (obs riktiga vinsmaker).

Eftersom du saknar möjlighet att bedöma kvalitén på riktigt behöver du använda någon typ av tumregel. Designen på flaskan, etiketten och priset kommer tillsammans att placera vinet i ditt mentala fack för premiumvin eller billigare vin. Och plötsligt står du där med ett vin du aldrig provat för att det var 40 kronor dyrare per flaska än det andra vinet du jämförde med, och hade en etikett med lite snirkligare bokstäver, nånting som du tolkar som högre kvalité.

Vad kan du göra åt det? 🧠

Ett suveränt steg är att bli medveten om den här mentala tumregeln. Nästa gång du står och utvärderar två produkter du egentligen inte vet så mycket om, stanna upp och fundera över om det är din hjärna som försöker spela dig ett spratt.

Det skulle kunna vara så att den absolut billigaste äppelmosen på Willys är den som innehåller mest äpplen och minst socker om du tar dig tid att jämföra ibland.

It takes an entire civilization to build a toaster. Designer Thomas Thwaites found out the hard way, by attempting to build one from scratch: mining ore for steel, deriving plastic from oil ... it's frankly amazing he got as far as he got. A parable of our interconnected society, for designers and consumers alike.

Världens bästa studentpresent!

När jag tog studenten fick jag ett gäng fina presenter. En vas, en alldeles för lång slipsnål, manschettknappar och lite annat man kan tänkas behöva när man kliver ut i det okända vuxenlivet.

Där stod jag sen med ett gott självförtroende och en gnistrande iittala-vas redo att möta världen. Men jag hade också fått något som kom att spela en mycket större roll i mitt liv. En sund inställning till pengar och en grundläggande kunskap om att man skulle passa sig för avbetalningar och spara om man kunde. En attityd till att pengar var något man kunde diskutera och fråga om. Inget som behövde vara ett tabu.

Den inställningen får tyvärr inte alla med sig.

“Bland 18 - 25åringar uppger var tredje att de inte har tillräckliga kunskaper i privatekonomi.”

På mitt första riktiga jobb som industriarbetare via Adecco fick jag en timlön på 96 kronor. Jag tog alla tillfällen jag hade att jobba lite extra och kunde därför få ut 10 - 13 000 kronor netto varje månad. En otrolig summa med tanke på att jag hade valt att bo i ett kollektiv med 5 polare, handlade all mat på Willys och gjorde egna lunchlådor. Efter mitt första år i vuxenlivet stod jag med 70 000 på kontot jag sparat ihop helt själv.

Den grundplåten och den inställningen har följt mig och hela tiden gjort att jag kunnat vara ekonomiskt obekymrad. Det betyder inte att jag nått mitt mål än, men jag och Ann-Mari kunde köpa lägenhet i Sthlm och senare hus i Östersund utan att behöva låna till nån handpenning. Jag har alltid känt att jag kunnat säga upp mig utan att nödvändigtvis veta vad nästa steg är.

Det har helt enkelt varit en stor trygghet för mig som gjort att jag kunnat göra val som gett mig ett bättre liv. Utan det här ekonomiska svängrummet hade jag kanske inte vågat byta stad utan nytt jobb, inte vågat säga upp mig när jag varit på fel plats eller kastat mig ut i livet som egenföretagare.

För mig är pengar = frihet.

Jag önskar så att jag hade kunnat överföra en del av den här kunskapen och inställningen på andra som jag pluggade med. Som var (i alla fall ytligt sett) i samma situation den där dagen i studentmössan. Men som sen gjorde helt andra val som ledde till ansträngda ekonomier och en begränsad frihet och ett lägre välmående.

Ta chansen och ge bort vår grundkurs i privatekonomi som studentpresent. Du gör ett köp med kort, får en utskriftsvänlig presentkortsmall som PDF och en anmälningskod som studenten fyller i vid registrering.

Det är den här studentpresenten snarare än iittala-vasen det kommer att pratas om.

Intervju med kronofogden (KFM)

Varför hamnar en del människor i skuld?

Det finns olika orsaker men ofta är det en ansträngd ekonomi som råkar ut för någon typ av livshändelse. Kanske blir du eller någon närstående sjuk, arbetslös, företaget går i konkurs eller så hamnar du i en skilsmässa. Men det kan också bero på psykisk sjukdom eller någon form av missbruk.

Skam gör det svårt att prata om ämnet i ett tidigt skede. Det är först när det smäller som det blir synligt för omvärlden, men problemen växer ofta under en längre tid där personen inte velat visa sig svag genom att inte kunna hantera sin ekonomi. Problemet glider hen ur händerna när skulderna växer snabbare än betalningsförmågan på grund av ränta-på-ränta-effekten.

Vad önskar folk att de gjort tidigare?

I fallen där det handlar om en plötslig livshändelse går problemen sällan att förutse. Men för många av de som överkommer skammen och tar kontakt med KFM visar det sig inte var så farligt som de trott. Personer kan ha byggt upp ett hemskt scenario i huvudet och sen visar det sig inte alls vara så illa när alla korten äntligen kommer upp på bordet. Det är vanligt att personer som söker hjälp önskar att de gjort det tidigare.

Hur jobbar KFM förebyggande?

En av KFMs uppgifter är att jobba aktivt med att förebygga skuldsättning. Det görs genom exemplevis förebyggande kommunikation, skolbesök, svar på allmänhetens frågor och extra kontakt med utsatta grupper. Det bedrivs ett offensivt arbete med statistik och pressmeddelanden. Till exempel har KFM pratat i media om skuldsanering, men även om den som är skuldfri är välkommen att ta kontakt.

Är det svårt att ansöka om skuldsanering?

En lagändring som trädde i kraft i november 2017 har gjort det enklare att ansöka om skuldsanering. Det efterfrågas lite färre uppgifter och går att ansöka på webben. Efter lagändringen har ansökningarna ökat markant men det betyder att det är enklare att få beviljad skuldsanering.

Här bedrivs ett nära samarbete med kommunerna och deras budget- och skuldrådgivare som har de här frågorna på sitt bord. Glädjande nog klarar sig en majoritet av de som blir beviljade skuldsanering igenom processen och faller inte tillbaka.

KFM jobbar inte med beteendeförändringar och att ändra människors förhållande till pengar. Det får andra instanser sköta. De som beviljas skuldsanering får en handläggare men bara att ta steget att ansöka om skuldsanering tyder ju på att en person kommit långt.

Vilken är den största missuppfattningen om skuldsanering?

Att du måste ha stora skulder för att beviljas skuldsanering.

Om en person ansöker om skuldsanering så prövas återbetalningsförmågan. Du kan bli beviljad skuldsanering även för mindre skulder, säg 50 000 kronor. Det är alltså inte storleken på skulden som är avgörande utan din förmåga att betala tillbaka. Tyvärr är det många äldre personer, 65+ som haft skulder i väldigt många år men som sitter fast med dyra räntor och en för låg pension för att någonsin kunna betala tillbaka.

De tre viktigaste faktorerna för att få skuldsanering är

• Orsaken till betalningsproblemen,

• Ålder på de som ansöker

• Om de har besökt en budget- och skuldrådgivare.

Däremot har skuldernas storlek ingen stor betydelse.

Orsak

Sjukdom, skilsmässa och arbetslöshet innebär större sannolikhet att få skuldsanering än överkonsumtion. Alltså plötsliga livshändelser som leder till överskuldsättning som i mindre utsträckning påverkats av den enskildes beteende.

Ålder

Äldre personer får oftare skuldsanering. I synnerhet pensionärer har väldigt svårt att ändra sin inkomstsituation för att på sikt kunna betala sina skulder. Dessutom har äldre personer ofta varit överskuldsatta under en längre tid. Det ligger i samhällets intresse att rehabilitera folk ekonomiskt innan de blir för gamla.

Budget- och skuldrådgivare

Det finns en tydlig skillnad i beviljandegrad av skuldsanering hos de som tagit hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivare och de som inte gjort det. Det beror troligen på att rådgivarna hjälper rätt personer att söka och att ansökningarna är väl genomarbetade.

Hur fungerar skuldsanering?

Först beräknas inkomster och utgifter så att personen får ett existensminimum att leva på medan allt överskott betalas av arbetsgivaren direkt till KFM för att betala av på skulderna. Efter fem år skrivs skulderna av om betalplanen följts och personen inte dragit på sig nya skulder eller på avvikit från det man kommit överens om.

Här kan du läsa mer om skulder och kronofogdens uppdrag!

Skulder, skam och kronofogden (KFM)

Varför skulder i en kurs om att få koll på pengarna?

I vår webbkurs Privatekonomi - Få koll på pengarna kommer ett helt lektionsblock handla om skulder.
Hur vi kan förhålla oss till dem?
Vilka lån är okej att betala av i långsam takt? Var kan den som sär skuldsatt söka hjälp?

Den största anledningen till att vi väljer att lyfta ämnet skuldsättning är att informera och prata om ett ämne som annars är bland det mest tabubelagda som finns. Det är troligare att vi under parmiddagen berättar att vi drabbats av en allvarlig sjukdom än att vi har skulder.

När det gäller många andra ämnen frågar vi och delar med oss av goda råd till vänner, bekanta och okända.
- Jaha du har varit i Berlin. Vad får jag inte missa?
- Ursäkta, jag såg din snygga väska, var har du köpt den?
- Men vilket otroligt gott bröd, skulle jag kunna få receptet?

Vissa ämnen ligger dock på vår lista över tabun:

1. Sex

2. Egna lån och skulder

3. Vilken lön du har

4. Döden

5. Ofrivillig barnlöshet

6. Sjukdomar

För oss känns det märkligt att privatekonomi hamnar nästan högst upp i den här listan. Genom att lyfta ämnet hoppas vi kunna bryta ner en liten del av den skam som finns kopplat till skulder. Även om det skulle vara så att ingen som går vår kurs själv är skuldsatt så törs jag lova att alla känner någon som har finansiella problem. Frågan är bara om du vet om det? Har du frågat?

Så vad kan vi göra åt saken?
Efter lite funderande kom vi fram till att vi ska ha ett kursblock om skulder och skriva mer om skulder här på bloggen. Vi ska lära oss mer om skulder och allmänt prata mer om skulder. För egen del kan jag inte tänka på skulder utan att tänka på kronofogden. Bara ordet kronofogden får åtminstone mitt hjärta att slå liiite snabbare och skapa en ofrivillig känsla av nervositet fast jag och Kristoffer bara har studielån och ett gemensamt bostadslån. Därför är det hög tid att reda ut vad Kronofogdemyndigheten (KFM) gör och vad de inte gör?

Vad gör kronofogden?

Kronofogden är en statlig myndighet som arbetar med skulder. Uppdraget från regeringen:

• bidra till att säkerställa finansieringen av den offentliga sektorn,

• bidra till ett väl fungerande samhälle för medborgare och näringsliv,

• motverka brottslighet.

De ser alltså till att den som har rätt att få betalt - får det.

KFM ger även stöd till den som ska betala sina skulder och jobbar förebyggande för att motverka långvariga problem.

KFM tar inte ställning för eller emot någon av de inblandade parterna.

Vad gör kronofogden inte?

inkasso

Många tror att inkasso och Kronofogden är samma sak men det stämmer inte. Kronofogden är en statlig myndighet medan inkassoverksamhet bedrivs av olika företag.

Inkassoföretag anlitas av andra företag som vill ha hjälp att få betalt och på så sätt spara både tid och arbete. Men inkassoföretagen kan inte tvinga någon att betala. Om ett krav inte betalas, kan inkassoföretaget skicka ärendet vidare till Kronofogden.

Kronofogden i sin tur har laglig rätt att driva in skulder med tvång. KFM kan besluta att en skuldsatt person får utmätning av sin inkomst. Det innebär att personen bara får behålla pengar till det nödvändigaste medan resten går till att betala skulderna. Kronofogden kan också sälja egendom, bil, båt eller fastighet om så krävs.

KFM har laglig rätt att utföra t.ex. vräkningar av hyresgäster eller tvinga någon att lämna tillbaka andra människors ägodelar.

betalningsanmärkningar

En betalningsanmärkning är ett tecken på att du inte har skött dina betalningar. Den kan exempelvis leda till att du inte får lån, lägenhet eller telefonabonnemang.

Exempel på uppgifter hos kronofogden som kan ge en betalningsanmärkning är:

• När ett betalningsföreläggande blir fastställt (KFM anser att någon annan har rätt att få tillbaka pengar av dig).

• Uppgifter om obetalda skatter, underhåll, med mera.

• Beslut om skuldsanering

Det är kreditupplysningsföretagen som håller de register som ibland kallas “prickar”. De baseras i sin tur på uppgifter som de hämtar in från offentliga aktörer, exemplevis från KFM. 

Om du hamnat där av misstag, tex för att du råkat betala på ett felaktigt sätt eller att den som skickade in skulden till KFM inte borde ha gjort, så brukar det gå att rätta till.

En ansökan om ett betalningsföreläggande innebär inte att du fått en betalningsanmärkning. Men om KFM anser att den som vill ha tillbaka pengar från dig har rätt att få det, då kan det leda till en betalningsanmärkning.

För företag och andra juridiska personer uppstår betalningsanmärkningen redan vid ansökan.

Vanligtvis har kreditupplysningsföretagen kvar uppgifter på en privatperson i tre år efter den dag anmärkningen registrerades (företag 5 år).

Andra intressanta fakta om skulder

• I Sverige kan skulder inte ärvas. För utlandssvenskar gäller vistelselandets regler.

• Var femte person som blev förstagångsgäldenär (alltså hade en skuld) år 2012 hade fem år senare fortfarande skulder hos Kronofogden. De som inte lyckas betala sina skulder första året riskerar att fastna i en långvarig skuldsättningsproblematik. Om du hamnar i skuld - Be om hjälp.

• Mellan 2016-2018 minskade antalet skuldsatta människor i Sverige. Däremot växte storleken på skulderna.

• Om du funderar på att köpa en vara på avbetalning, så fundera först på om det är något du kan spara till istället?
  Räkna i förväg på vad den slutgiltiga kostnaden kommer att bli. Är det verkligen värt den merkostnaden istället för att vänta och spara tills du kan köpa varan utan avbetalning?
  Hur mycket måste du betala per månad? Rymmer din budget det? Brukar du ha så mycket pengar kvar i slutet av månaden? Kom också ihåg att många kreditgivare lockar med låg ränta, men sedan tillkommer uppläggningskostnad och aviavgifter varje månad.

• Om du har fått ett brev från kronofogden? Då är det superviktigt att du läser igenom brevet noggrant. Beroende på vilken typ av ärende brevet handlar om ser dina möjligheter och handläggningen väldigt olika ut. Här kan du läsa mer om olika slags brev som KF skickar ut och vad du ska göra.

• Om du har (eller känner någon som har) ekonomiska bekymmer kan du alltid kontakta Kronofogden. De hjälper gärna till och ser hellre att du kontaktar dem tidigt än försent. Du behöver inte ha skulder för att få ringa, de hjälper gärna till oavsett.

  Telnr: 0771-73 73 00

I nästa inlägg kan du läsa vår intervju med en analytiker på KFM.

FIRE - 28 minuter som kan förändra ditt liv

Pete Adeney, mer känd som Mr Money Moustache har varit en stor inspirationskälla för oss. Han och hans dåvarande sambo sparade större delen av sin inkomst under 10 år, investerade den i billiga indexfonder och gick i pension vid 31 års ålder.

Den här rörelsen kallas på engelska för FIRE (Financial Independence Retire Early) eller Mustachianism efter Pete Adney. I korthet går den ut på att du behöver spara ihop 25 gånger dina årsutgifter för att vara ekonomiskt oberoende.

Men rörelsen handlar i grunden inte om ekonomi utan om valfrihet och livsnöjdhet. I videon nedanför pratar Pete Adeney om varför:

• De flesta är bedrövligt dåliga på att hantera pengar.

• Hur det är möjligt för de allra flesta att bli ekonomiskt oberoende genom att investera en del av lönen.

• Att arbete är roligare när du inte behöver pengarna.

Passiva inkomster från aktiemarknaden är en av de möjliga vägarna för att uppnå ekonomiskt oberoende. Det betyder inte att jag kommer att kunna köpa privatjet och lyxvillor utan att tänka mig för utan att jag kommer att ha nog med passiva inkomster för att täcka mitt normala leverne.

Exempelvis: Jag gör av med ungefär 15 000 i månaden, det ger mig 180 000 kronor i utgifter på ett år. 180 000 * 25 = 4.5 miljoner. När jag fått ihop en aktie/fondportfölj på 4.5-miljoner kronor kommer jag att ha nog med passiva inkomster för att aldrig att behöva lyfta ett finger igen om jag inte vill. Att det är just 25 gånger årsutgifterna beror på 4 %-regeln som vi skrivit om i tidigare inlägg.

Just nu när jag skriver det här inlägget har jag cirka 7.5 gånger årsutgifterna investerade, så det är en bit kvar, men tack vare ränta på ränta effekten går det bara snabbare och snabbare att närma sig målet.

Tyvärr är det ingen sprint att bli rik, det är ett marathonlopp. Men för varje år jag hållit på har jag träffat en mängd personer som gärna skulle komma igång men aldrig gör det. Varje år jag närmar mig ekonomiskt oberoende hamnar de längre bort. Jag önskar att jag kunde ge dem en knuff i rätt riktning, att börja sätta av nånting istället för ingenting. Det viktigaste är ändå att komma igång, eller kanske att ifrågasätta sin livsstil.

Ta fram något gott att dricka och njut dig igenom underhållande 28 minuter som kanske förändrar ditt liv.

3 anledningar till varför det är svårt att spara

Har du någon gång tänkt att du skulle vilja börja träna, spara, eller leva ett helt annat liv. Jag med. Men trots att vi har en dröm som pekar i en riktning så fattar vi beslut som leder oss åt ett helt annat håll. Varför vill vi en sak, och gör en annan?

Det här glappet mellan vad vi vill och vad vi gör är intressant. De flesta vet redan vad de ska göra, ändå händer det inte. Det är bara att acceptera att det är så vår hjärna fungerar, och inte något vi kan ändra på. Istället får vi sätta upp strategier för att lyckas i alla fall.

Vad hjärnan vill i korthet

🍭Vår hjärna söker belöning. I jägar/samlarsamhället åt vi upp alla frukter på fruktträdet vi hittade eftersom vi inte visste om det skulle finnas några kvar imorgon. Det fungerade bra så länge mat inte fanns i överflöd. Idag gör samma drift att vi äter alldeles för mycket socker, som när vi tar den där bakelsen på jobbet trots att vårt långsiktiga mål inte närmar sig om vi äter fler bakelser.

För att öka din chans till överlevnad rent evolutionärt söker din hjärna olika typer av kortsiktiga kickar.

🧠Din hjärna är lat. Den är byggd för att alltid se till att du har en energibuffert kvar. Det vore farligt för dig att stå inför ett hot där det krävs att du måste springa snabbt, om du redan vore helt tömd på energi psykiskt eller fysiskt.

Den briljanta lösning hjärnan kommit på är att alltid säga till dig att du är trött innan du faktiskt är det. Den skickar ut signaler som säger att du har slut på energi innan du har det, för den vill alltid spara en reserv om det dyker upp nåt livsviktigt. 

När du är ute och springer skickar hjärnan ut signaler att vi ska sluta med det där. Mjölksyran bränner i benen, axlarna faller framåt och du känner att du vill lägga av. Om du då plötsligt möter någon du tycker är snygg, ja då är chansen rätt stor att hållningen genast blir rakare och löpsteget bättre. 🏃Det är tydligt att det fanns energi kvar trots att du nyss kände dig jättetrött. Hjärnan vill aldrig missa en chans att göra ett gott intryck (eller föröka sig för den delen). 

⏲️Din hjärna vill lösa problem här och nu. Den försöker se till att du har det bra idag, nästa vecka och den närmsta framtiden. Hjärnan är absolut inte designad för att tänka på din pension. Vad du kan komma att ha för ekonomiska utmaningar om 30 år när du kanske har arbetat klart, är alldeles för abstrakt för hjärnan. Den vill hellre tänka på hur skönt det vore att lata sig eller äta något precis just nu.

Hjärnan:

• Är en belöningsjunkie som letar snabba kickar.

• Är lat

• Har svårt att tänka långsiktigt

Sparande och investeringar handlar om:

• Uppskjuten belöning

• Någon form av ansträngning. Du behöver stänga av Netflix och bestämma vilka fonder du ska investera i. Om du ska sluta köpa utelunch för att spara pengar behöver du planera mer, laga mer mat och se till att få med dig matlådorna till jobbet.

• Långsiktigt tänkande. 

Helt enkelt tre områden som är exakta motsatser till vad vår hjärna är designad för.

Testat i studier

En studie testade det här genom att fråga människor om de till fikat om en vecka ville ha ett hälsosamt snacks som en banan eller morot, eller en bit tårta. De flesta valde det hälsosamma alternativet. När tillfället väl inträffade och det var dags för fika fick de frågan om de fortfarande ville ha det hälsosamma alternativet eller om de ville byta till sötsakerna. De flesta bytte. 🧁

Det är så vi fungerar. Hjärnan är programmerad att leta snabba kickar. Experiment visar också att vi är bättre på att ta beslut som är bra för oss om de ligger långt i framtiden.

Det är lätt att tänka att vi ska göra en förändring som ligger långt fram i tiden, nästa vecka ska jag börja träna, efter semestern ska jag göra en budget och liknande. Vi fattar vad de rätta besluten är, men när vi väl kommer dit väljer vi ändå något annat.

“If you can’t beat them, join them.”

Hur kan man göra det enklare

Eftersom din hjärna är skapt som den är, kan du lika gärna börja samarbeta med den. Tyvärr går det inte att säga till sin hjärna, kan du sluta belöna mig när jag äter grädde och socker. Istället får vi försöka förstå hur den funkar och använda det till vår fördel.

Konkreta mål är hjälpsamt för hjärnan. Luddiga mål som att ha 30 000 kronor i en buffert om 12 månader är ett alldeles för oklart mål för hjärnan. Den behöver delmål för att kunna ta sig dit. Bryt ner det till att spara 2500 i månaden istället.

Samma sak gäller om du skulle anmäla dig till ett marathon. För att lyckas och få en bra dag behöver du bryta ner slutmålet i mindre delar. Det första steget blir kanske att skaffa löparskor, börja planera, starta lugnt och sen öka för att kanske börja springa 3-4 gånger i veckan. För att ha tid med det behöver du kanske sluta titta på minst en tv-serie. 

Sätt en deadline. Om du tar bort tid så blir det lättare att se till att saker och ting börjar hända. Utan deadline kan du skjuta upp det du tänkt göra hur länge som helst. En tydlig deadline gör att du måste börja planera i tid och att du sen kan utvärdera om du lyckades när datumet passerat.

Sätt upp delmål och belöna dig själv. Delmål gör det mer konkret och innebär en mängd små deadlines. Eftersom din hjärna älskar belöningar är det lika bra att ge den vad den vill ha i lagom dos. När du nått ett delmål kan du ge dig själv en belöning. Det behöver inte betyda att du köper eller äter något utan kan lika gärna vara att du tar dig tid för att ligga och läsa en timme i badkaret om det är en belöning för dig.

Utnyttja grupptrycket till din fördel. Om det är ett buffertsparande, se till att du har någon som kollar hur det går för dig. Någon du behöver skämmas och bortförklara dig inför om du inte lyckas. Det ökar sannolikheten att du ror det i hamn. Men berätta inte för alla du möter, då minskar faktiskt chansen att du når dina mål. 

Vad vill du veta mer?

Vill du veta mer om beteendevetenskap, beteendeekonomi, hur vår hjärna fungerar och hur vi tar olika typer av ekonomiska beslut? Då kan du antingen gå kursen i privatekonomi eller den om investeringar på börsen. Båda tar hänsyn till hur vår hjärna fungerar och för att du ska lyckas.

Men du kan också lämna en kommentar här eller gå med i vår gemenskap och skriva vad du vill läsa om framöver.

Bokrecension: Guld och gröna skogar

“Går det att förena ekonomisk tillväxt och hållbarhet?”

Allt fler börjar få upp ögonen för att dagens ekonomiska tillväxt inte är hållbar. Samtidigt är hela välfärden och samhällsapparaten uppbyggd kring antagandet att jordens resurser är oändliga och att tillväxten kan fortsätta för evigt. Men resurserna är ändliga, så hur ska ekvationen gå ihop?

Om du vill göra skillnad på individnivå - vad kan du göra? Att panta burkar och flyga mindre är två konkreta åtgärder men effekten likväl långt mycket mindre än om du använder dina pengar på rätt sätt. Ju mer pengar - desto större möjlighet att påverka!

I min jakt på svaret om det går att investera pengar klimatsmart, har jag läst den nyutgivna boken Guld och Gröna skogar - Investera klimatsmart och bli rik. Boken är skriven av Sasja Beslik och Karim Sayyad som båda jobbar på Nordea som chef för hållbara finanser respektive senior analytiker inom hållbara finanser. Boken är tänkt som en praktisk vägledning för hur du ska kunna förena lönsamma investeringar med att bidra till en hållbar värld.

Författarna menar att Samhället måste ställa om från ekonomisk tillväxt till ekonomisk utveckling. I begreppet ekonomisk utveckling finns det ett mycket mer cirkulärt och hållbart tänk. Förnyelsebart, att återanvända, laga, återbruka och sälja samma råvaror flera gånger om. Jag håller med. Men den stora frågan för planetens framtid är ju hur vi får med Xi Jinping på tåget? Den frågan förblir obesvarad.

Vi får även läsa om andra svåra frågor att ta ställning till som mänskliga rättigheter, schyssta löner, etiska val, motverka barnarbete och om det problematiska med begreppet hållbarhet.

Hur ska olika bolag egentligen hanteras? Ska enbart de som arbetar med klimatfrågan på ett positivt sätt, premieras? Eller ska även de som i nuläget verkar inom en ohållbar industri (tex fossila bränslen) men uppenbart försöker ändra inriktning mot mer förnyelsebart, premieras?

Allt som framhålls som hållbart har ju en problematik att förhålla sig till. Exempelvis elbilar och solceller kräver båda speciella metaller som måste brytas i gruvor i ofta konfliktdrabbade områden som Demokratiska republiken Kongo. Vad är rätt och vad är fel här?

Det märks att författarna inte kan vara helt opartiska i boken. Det är en tunn linje att balansera på när det gäller att vara trovärdig, transparent, saklig och samtidigt inte företräda banken som de båda jobbar på. Jag tycker nog att de lyckas ganska bra med det, men vill uppmana att läsa boken med den påminnelsen i bakhuvudet.

Det är också intressant hur författarna ger läsarna unika inblickar i hur en svensk storbank kan jobba ambitiöst med hållbarhetsarbete och klimatfrågan. Vi får följa med på fältbesök jorden runt och veta mer om hur fondförvaltare måste prata med långt många fler än enbart företagsrepresentanter för att säkerställa att bolagen uppfyller det de lovat.

Sammanfattningsvis gillade jag boken som helhet. Den är kort och relativt lättläst men bjuder ändå på många vettiga funderingar även om den också utelämnar en hel del. Hållbara investeringar är ett ämne vi kommer prata mycket mer om här på eljest.

Synvillor och dåliga beslut

Det här är en superb optisk synvilla. Två identiska parallellogram ser helt olika ut när de görs om till bordsytor. Alla ser samma sak, det vänstra bordet ser betydligt längre och smalare ut. 

Och det spelar ingen roll om du kollar upp förklaringen, du kommer inte att lära dig att se verkligheten som den ser ut, hjärnan kommer alltid att lura dig, gång på gång.

Syn är generellt en av de saker vi är bäst på, vi är evolutionärt skapta för att se bra. En enorm del av vår hjärna är kopplad till syn, mer än någonting annat och det finns ingenting vi gör lika många timmar per dygn som att titta.

Ändå är det omöjligt för oss att genomskåda den här optiska synvillan.

Om vi gör de här repeterbara, förutsägbara misstagen kopplade till syn som vi är så bra på, vad är då risken att vi gör ännu fler misstag inom andra områden vi inte är lika bra på. 

Till exempel hur vi tar finansiella köpbeslut? Något som vi inte har en evolutionär anledning att göra, inte har en speciell del av hjärnan dedikerad för och inte gör speciellt många timmar om dagen.

Du gissar rätt, vi är bedrövliga på att ta rationella beslut speciellt kopplat till ekonomi. Oavsett om vi köper billiga eller dyra saker fattar vi tyvärr irrationella beslut.

Ett exempel kan vara hur vi inte värderar tid och pengar rationellt. Säg att du står i bokaffären och ska köpa en finare kulspetspenna för 100 kronor. Precis när du ställt dig i kön till kassan kommer en bekant och säger, exakt den där pennan finns för bara 60 kronor tvärs över gatan. Många värderar då om de tycker att en minuts promenad är värd 40 kronor och kommer fram till att den är det.

Om du däremot precis ställt dig i kassakön med ett dyrare brädspel för 600 kronor (på samma bokaffär) och en bekant kommer och berättar för dig att precis samma brädspel finns tvärs över gatan för bara 560 kronor, då kommer många plötsligt fram till att det inte är värt besväret.

En minuts promenad är värd 40 kroner i det ena fallet men inte i det andra. Ett ganska banalt exempel, men vi är tyvärr lika irrationella oavsett om vi köper pennor eller hus.

Shepard Tables är ett av exemplen från ett av Dan Airleys TED-talks. Om du vill göra som 7 miljoner andra och roas under 17 minuter samtidigt som du blir mindre lättlurad, klicka igång videon nedan.

Varför du äter godsaker på kvällen. Om mental trötthet.

Ju fler beslut vi behöver ta på en dag, desto sämre blir de. I slutet av en lång dag kan mentalt uttröttning göra att vi bestämmer oss för saker vi inte hade funderat på om vi varit utvilade.

Beslut behöver vi ta, i mängder och om allt möjligt. Lite beroende på hur man räknar handlar det om några hundra till många tusentals beslut under en enda dag. Vi ska välja kläder, var vi ska äta, vad vi ska välja när vi väl kommer dit, vilken musik vi ska lyssna på, vilka poddar vi vill följa, och vad vi ska göra på fritiden. Alla beslut kräver energi från vår begränsade mängd.

Det finns en hel del forskning som tyder på att vi människor har en begränsad mängd mental energi att ägna åt beslutsfattande. Speciellt krävande är de typer av beslut där de olika alternativen både har för och nackdelar.

Exempelvis har studier av domstolar visat att domare betydligt oftare friar än fäller tidigt på morgonen och att andelen friande domar faller allt eftersom dagen fortskrider.

Hur drabbar det dig?

I köpsituationer där vi behöver ta många beslut kan säljare ibland utnyttja vår mentala utmattning för att sälja sådant som vi normalt sett inte hade köpt. Vid bilköpet är det mängder av beslut att ta, i sista stund kan bilhandlaren därför lyckas sälja en extra rostskyddsgaranti eller lackförsegling på en helt ny bil. Något som de flesta rimligen inte skulle köpt om de bara haft tid och ork att kolla upp att nya bilar redan har en längre rostskyddsgaranti än vad de just köper till.

Det sker också i mer vardagliga situationer. I matbutiken tar vi ställning till mängder av varor, går igenom tänkbara middagar, funderar över vad vi redan har hemma, jämför priser, försöker avgöra om hitflugen ekologisk sparris är bättre än oekologisk lokalproducerad och liknande.

Därför har vi helt enkelt inte energi (och blodsocker) nog att stå emot den där godsaken som alltid ligger i kassan.

Men det kan också handla om att du lovat dig själv att börja ett hälsosammare liv, men redan efter en mentalt uttröttande dag orkar du inte stå emot suget och tar den där godisbiten du lovat dig själv samma morgon att det var slut med.

Vad kan du göra åt det?

Du kan undvika svåra situationer. Om du brukar handla lunch på lösvikt i matbutiken och lovat dig själv en mer sund kost är det bättre att handla lunchen innan du blir hungrig. Annars riskerar du att lägga på för stora portioner eller välja något mindre nyttigt än du tänkt dig.

Se till att inte åka och handla när du är trött och hungrig. Gör det efter middagen när du inte har lågt blodsocker och lika kort tålamod som en argsint tax.

Om du inte vill äta godsaker, se helt enkelt till att inte ens ha dem hemma. Vips behöver du inte försöka motstå någonting.

Att minska mängden beslut generellt är något annat du kan jobba med.

I matbutiken kan du ha funderat ut en matplanering (och kollat erbjudanden) i förväg och gjort en lista som du håller dig till. Då minskar mängden beslut dramatiskt när du väl står i butiken och risken minskar att du kommer ut med saker du inte hade tänkt köpa.

Färre antal beslut är anledningen till att jag bara köpt enfärgade t-shirts på senare år, de ska alla gå att kombinera med vilka vardagsbyxor som helst utan att jag ska behöva slösa en massa tankekraft på någonting så enkelt som att matcha ihop kläder. Trist? Ja kanske. Smidigt? Otroligt.

Slutsats

Om du vill ha mer energi över till det som betyder något, se till att ta bort en massa lågvärda beslut ur din vardag. Och undvik de situationer som du vet ofta leder till att du misslyckas.

Några läsvärda länkar

• Lider du av beslutströtthet?

• Uppskjuten belöning

Avundsjuka, personlig konkurs och lottovinster

Om din granne vinner på lotto löper du en högre risk att gå i personlig konkurs.

I Kanada gjordes en stor studie där man tittade på en massa data kring grannskap där någon person hade vunnit på lotto. Det visade sig att även de som inte vunnit någonting förändrade sin livsstil radikalt.

En person i grannskapet hade plötsligt och kraftigt förbättrat sin ekonomi, men allting annat var som förut. Ett perfekt tillfälle att göra jämförelser för att se vad som hände innan och efter.

Det forskarna upptäckte var att grannarna som bodde nära en lottovinnare började låna mer pengar, ta större risker och markant öka sin risk att gå i personlig konkurs. Ju större lotterivinst desto mer började grannarna spendera.

I Kanada blir en hel del uppgifter offentliga vid personliga konkurser så det gick också att analysera vad de börjat spendera pengar på. Svaret var kort och gott - sånt som syns.

Nya bilar, renovering av fasaden, kläder och liknande. Samtidigt konsumerade de inte mer av det som inte syntes utåt, möbler inomhus till exempel.

De ökade risken i sina investeringar alldeles på tok för mycket som ett försök i att göra det stora klippet och komma ikapp. Och därmed också risken för att förlora allt.

Varför?

Vi människor är sociala varelser och vill passa in i en grupp. När alla andra gör nånting vill vi också göra samma sak. Därför är det lätt att dras med i ett beteende. Om alla andra springer för att det kommer ett lejon är det bäst att lägga benen på ryggen.

Det har också varit farligt att inte passa in i gruppen, då minskar våra överlevnadschanser. Ensam är inte stark, av den anledningen har det också varit viktigt för oss att bli accepterade i den sociala gemenskapen.

Dessutom strävar vi alltid efter någonting bättre. Det har varit till vår fördel, att vi inte är nöjda. Ett sätt att se till att vi inte halkar efter är att jämföra oss med andra. Idag är det enklare än någonsin att jämföra sig med det bästa från hela världen. Men även med de som bor närmast påverkar uppenbarligen stort. Fundera över ditt eget kvarter. Finns det mönster i uterum, studsmattor, nya bilar och ommålningar av hus?

Vad kan du göra åt det?

Du kan göra flera saker för att inte dras med mot din vilja.

1. Se till att du har en plan för att enklare kunna ta ställning till olika val du behöver göra. The airport test är ett utmärkt sätt för att ha någonting att utvärdera beslut på.

2. Du kan lära dig uppskatta de saker du redan har. Till exempel genom negativ visualisering.

3. Byta påverkansgrupp. Häng med personer som gör dig till en bättre version än dig själv.

Spana in undersökningen om du vill.

Psst… Om du tyckte det här var ett vettigt inlägg. Spana in vår kurs i privatekonomi, där vi hjälper dig att skapa en strålande ekonomi oavsett om grannen vunnit på lotto eller inte.

Vad tänker du om avundsjuka i grannskap?

Bokrecension: Jag lämnar ekorrhjulet

Det pratas som aldrig förr om FIRE, ekonomisk frihet, ekonomiskt oberoende, förtida pension och att kort och gott ta sig ut ur ekorrhjulet.

En av våra kursdeltagare tipsade oss varmt om Åsa Axlessons bok, Jag lämnar ekorrhjulet. Bra lästips tackar vi inte nej till!

I boken får vi följa fyrbarnsmamman Åsas väg från gymnasielärare, via utmattningssyndrom till att åter bli frisk genom att kort och gott hoppa av ekorrhjulet. Då öppnar sig sakta en ny tillvaro som hemmafru och supersparare. Det är roligt berättat, dråpliga och igenkännande vardagssituationer blandat med en hel del tankeväckande funderingar.

Jag gillade den lättlästa boken i stort, men det finns några saker som kliar när jag läser och som jag tänkte lyfta.

Det ena är hur författaren friskt blandar begreppen spara, tjäna och göra en vinst när nästan allt i boken uteslutande handlar om att spara, dvs inte spendera (förutom vid ett tillfälle då familjen bestämmer sig för att hyra ut ett rum i huset). Det går inte att säga att du tjänar pengar om det inte kommer inte in några pengar. Genom att låta bli att konsumera eller välja billigare alternativ än tidigare sparar du pengar men du tjänar inga nya. En viktig skillnad.

Det andra är hur Axelsson kort och gott väljer att vara hemma, vilket i sig inte är fel, men det saknas en diskussion runt detta i boken. I korthet har hon ju återupptäckt kvinnorollen från femtiotalet och tycker att den är fantastisk. Men nu, precis som då, förutsätter valet att inte yrkesarbeta att:
1. Ens partner vill fortsätta jobba och dra in pengar som gemensamt kan förvaltas i enlighet med det författaren kallar snålregimen.
2. De som par vill fortsätta vara tillsammans. Vad händer om den ene vill skiljas? Vad händer om den andre vill skiljas?
3. Att de två kan vara tillsammans. Vad händer om den inkomstbringande blir sjuk eller i värsta fall dör?

Jag hoppas att Åsa och hennes make har diskuterat igenom punkterna ovan och har en idé om hur de skulle lösa eventuell situation om den uppstår, men jag hade gärna läst om den i boken också.

Arbetsmarknadsmässa och pitch på SAMMA dag!

Det har varit mycket arbete under upptakten inför gårdagen…
Jag tänkte kortfattat försöka återge vad som har hänt.

PI-dagen del 1: Arbetsmarknadsmässa Mittuniversitetet

För många veckor sen såg jag en annons på facebook för en Arbetsmarknadsdag på Mittuniversitetet. Tänkte att där borde vi stå och prata med studenter som vill ställa frågor till någon oberoende om privatekonomi. Vi har båda besökt och stått på mässor tidigare men att representera vårt alldeles egna företag var något nytt.

Hur som, hörde av mig och vi lyckades få den allra sista utställningsplatsen. Prima!

Nu då?
Var ju inte direkt som att vi hade någon tjusig roll-up/ häftig monter/ schyssta printgrejer eller giveaways av något slag…

Men allt går ju att fixa och egentligen är det väl bara fantasin som sätter gränser?

Kamillas design hjälpte oss med tryck på två tröjor så vi blev så här tjusiga.

På Digitaldagen noterade jag att det fanns några enorma kuber av kartong på scen. Tänkte att den där blå kuben var ju ganska eljest-lik?
Så jag haffade nån och frågade om det gick för sig att låna dem till mässan. Jo, det gick utmärkt. Fast de var så enorma att de knappt gick in i bilen. Alltså, hade de varit en cm större tror jag faktiskt inte det hade gått…

På Hemmakväll gick jag bananas och köpte två kg godis. Overklig känsla. Gör jag verkligen det här? Får man det? Kommer det inte fram någon ur personalen och påpekar orimligheten i detta eller åtminstone ger en något slags VIP-kort?
En hel full stor burk med godis… Nä. Expediten sa inget utan tog betalt för 2 kg godis och så var det med den saken.

Sen tog jag med en duk och sorterade fram lite lego i sex olika färger. Kristoffer designade några skyltar om oss och lite privatekonomiska fakta mm som jag plastade in och tog med. Han snickrade också ihop ett webbformulär för de som ville tävla i vår monter.

Slutresultatet?

Något interaktivt / bryta isen / lätta upp stämningen är perfekt på mässa. I det här fallet körde vi på en enkel tävling: färgsortera legot snabbast och vinn en nybörjarkurs i investeringar. Alla som deltog fyllde i Kristoffers formulär och efter 3.5h hade vi en bra hög med mailadresser och haft många intressanta samtal.

Uploaded by Ann-Mari Darj on 2019-03-15.

PI-dagen del 2: AB Jämtland

I höstas berättade Kristoffer om en tävling där en kunde vinna ett AB.
Alltså ett Aktiebolag med insatsen på 50 000 kronor samt mentorskap från en namnkunnig jury.

Det där kände vi var något för oss så vi skickade in en ansökan. Dessvärre blev tävlingen uppskjuten, men i februari var det åter dags att skicka in ett nytt bidrag. Den här tävlingen är alltså något som vi har gått och tänkt på i minst ett halvår…

För några veckor sen fick vi det roliga beskedet att vi var en av tio finalister i ett starkt startfält. Själva tävlingsmomentet bestod nu i att göra en pitch på fem minuter med efterföljande frågestund inför en jury. Tidpunkt för detta? Mitt under den sista timmen av vår arbetsmarknadsmässa! Pjuh!

Sen dess har vi snickrat, övat och tränat på vår pitch ensamma, inför publik, ute på långfärdsskridskor osv (faktiskt en väldigt nyttig övning då en tvingas dra allt från minnet). Till slut tyckte vi att nu har vi filat och gjort den riktigt, riktigt bra blandat med massor av fjärilar i magen.

Stunden inne hos juryn gick otroligt fort. Tiden bara rann iväg! Men det kändes som att vi verkligen satte vår pitch och hade bra svar på alla frågor. Jag är så stolt över vårt arbete och vår insats. Jag småskuttade, nästan sprang tillbaka till Mittuniversitetet för att städa bort montern från mässan som precis avslutats. Vi hade verkligen gjort allt vi kunnat och vårt bästa. Härifrån var det upp till juryn.

Väl hemma igen kändes det som om jag hade sockerdricka i hela kroppen. Vi gjorde det! Mässa OCH pitch!
Vilken dag! Och vad bra vi gjort båda delarna!

Morbror med fru kom för att passa barnen medan vi åkte ned till entreprenörskväll och prisutdelning.
Vi fick bubbel, snittar och föreläsningar varvat med att de tre slutfinalisterna ropades upp. Här hade jag seriöst svårt att andas. Inte blev det bättre av vi blev den sista finalisten som ropades upp (utan inbördes ordning…)

Till slut avslöjades vinnande bidrag, men det var inte vårt.
Jag log.
Applåderade såklart.
Men inombords kände jag mig på samma gång som en utpyst och pangad ballong.

Tom.

Och det kändes helt ok att känna besvikelse. Vi tillät oss själva att sitta hemma, tröstäta godis som blev kvar efter mässan och spela tv-spel resten av kvällen. Men långt, långt där inne har en gnista börjat brinna. En revanschlust och ett starkt vi-ska-minsann-visa-er-att-ni-valde-fel…

Idag är en ny dag!

Presentkort - Fakta och hur det brukar bli för oss

Om du får ett presentkort, brukar du tänka;
Wow! Tack så mycket!
Men känner du samtidigt att det skaver lite litegrann?
Du är absolut glad, men vet samtidigt hur det brukar bli…


Längst ned i pappershögen (som borde sorterats för länge sen) hittar du det. Först blir du återigen glad! Yes! Det här presentkortet hade jag ju glömt bort!
 Sen inser du att giltighetstiden gått ut. Ridå ner.

Well, du är iaf långt ifrån ensam. Världen är full av oinlösta presentkort.

Plåtlådan

Hemma hos oss har vi en utsedd plåtlåda för enbart presentkort. Lådan gås förvisso igenom med jämna mellanrum och underlättar att de inte försvinner in i mastodonthögen, MEN ibland misslyckas vi ÄNDÅ med att lösa in dem. 
Suck.

Förrförra veckan ringde min morbror och undrade om vi ville gå på matiné. Först förstod jag inte riktigt vad han menade, men sen förklarade han att han hade sex biobiljetter som skulle gå ut om fyra dagar och de hade ingen möjlighet att nyttja dem. Ja, det tackar man ju inte gärna nej till!

Blev några maxade biodagar för familjen men också väldigt roligt! Har aldrig sett två biofilmer på raken förut och kanske inte kommer göra det igen heller (brukar gissningsvis gå på bio cirka 1-2 gånger om året) men inga biljetter gick till spillo <3 Tack J för att du tänkte på oss!

Vad är det som gäller när det kommer till presentkort

Giltighetstiden ska anges i samband med köpet. Det kan gälla i 1,2,3, eller 5 år…


Om ingen giltighetstid står angiven ska presentkortet vara giltigt i 10 år.


Det går alltid att prova använda presentkort där giltighetstiden förfallit, men det är upp till butiken om det är ok eller inte. Ibland går det bra, ibland inte beroende på butikens policy.

I samband med köpet kan du begära förlängd giltighetstid på presentkortet men det brukar kosta extra.

Ett presentkort är en värdehandling, precis som kontanter. Du kan alltså inte få ett nytt om du slarvat bort det. Det spelar ingen roll att du har kvar kvittot.

Presentkort gäller även vid rea OM det inte specifikt står att giltigheten är begränsad vid rea.

Du får sällan tillbaka kontanter om du handlar för mindre pengar än kortet är värt. Istället får du tillbaka ditt presentkort att handla upp resterande värde vid nästa tillfälle.

Det går alltid att köpa något dyrare och vid betalning lägga till mellanskillnaden.

Om butiken byter ägare kan ditt presentkort bli värdelöst. Om du har tur kommer den gamle och nye ägaren överens om att presentkort ska fortsätta gälla, men oftast är det inte så.

Vem vinner på att presentkorten blir värdelösa?

Det är lätt att tänka att det är butikerna som vinner på outnyttjade presentkort, men det är inte säkert. Ofta kan det vara dyrt även för affärerna att ha presentkort. Syftet med att erbjuda presentkort är att locka in oss i butikerna och förhoppningsvis handla för mer när vi väl är där. Men butikerna kan ha en kostsam hantering i sin tur och få betala dyra pengar för alla banköverföringar, extra bokföring osv. Större vinnare kan vara banker och presentkortsföretag.

Brukar du få eller ge presentkort?
 Gillar du presentkort?
Vilket är det bästa presentkortet att få???

På mitt förra jobb hade vi utlottningar av presentkort från Stadium för de som deltog i en friskvårdssatsning. Så de flesta presentkort i mitt liv har spenderats hos sportkedjan. Att det blev just presentkort från Stadium berodde kanske på kopplingen mot friskvård och att de flesta kan hitta något bra och användbart på deras butiker. Som småbarnsförälder var det en mycket uppskattad förmån...

Varför i hela friden göra kurser i privatekonomi?

Bakgrund

Jag och Kristoffer har alltid varit mer av sparare än spenderare. För att vara säker på att det här inte är någon efterkonstruktion så ringde jag mamma. Men hon bekräftade bilden av mig som en liten sparare. När brorsan hade snaskat i sig sitt lördagsgodis kunde jag ha mer än hälften kvar och gotta på i flera dagar. Samma visa när det gällde pengar. Men jag hade inte en susning om vad det innebar att investera pengar.

Det dröjde faktiskt ända till början av 2010 innan Kristoffer pushade mig att öppna ett Avanza-konto. Det var väl ingen kärlek vid första ögonkastet, men jag gav det en liten chans. Köpte någon Investor. Några HM-aktier. Mest Avanza zero… Som student handlade det ju inte om så stora pengar, men sedan dess har både intresset för att investera och lön vuxit. Till skillnad från många andra som kommer ut i arbetslivet har vi inte nämnvärt ökat våra levnadsomkostnader från studietiden utan främst ökat sparkvoten. Det har alltid varit naturligt för oss att diskutera ekonomi, sätta långsiktiga mål och lära oss av varandra.

Samtalet växer

De senaste två åren har samtalet vuxit. Vi pratar inte enbart med varandra längre utan diskuterar ekonomi vitt och brett med släkt, vänner och kollegor. Jag tycker det är superintressant att höra hur andra har valt lägga upp det och inte sällan har jag funnit mig i en roll där andra ställer frågorna och ber mig om råd. Det har bara varit roligt att berätta hur vi gör och kanske inspirera andra att kliva över från passagerarsidan till förarsätet.

När det gäller privatekonomi så finns det ju liksom inga rätt och fel utan allt handlar om balans och val. Men jag skulle ljuga om jag sa att vi inte har blivit förvånade över hur udda (eljest) vi verkar vara. Vi blev förundrade att så många i vår närhet inte tycks göra några egna medvetna val utan snarare som alla andra. De har helt enkelt hamnat i jämförelsefällan. Ja men den åker ju till Thailand, den har båt, den har två (dessutom nya) coola bilar, den har fjällstuga, den har skärgårdsstuga osv. Gah! Jag blir tokig på denna småbarnslek! Snälla. Sluta jämföra dig mot allt och alla. Bara sluta. Se det du faktiskt har istället! Börja i den änden.

Som jag ser det, är det största problemet med att göra som alla andra att du kommer vakna upp först när det är försent. Försent att ifrågasätta dina val (eller ickeval) genom livet. I värsta fall bli någon bitter som skyller på risiga omständigheter när sanningen är att du är offer för dina egna mindre genomtänkta val. Men poängen är att oavsett vilket går tiden aldrig att få tillbaka. Det går inte att börja om. Vad du däremot kan göra är att bestämma dig. Från och med nu tar jag kontroll. Från och med nu bestämmer jag riktning och börjar jobba målmedvetet för att komma dit jag vill. Prova säga högt: Makten att förändra är min.

Eljest

Vi vill hjälpa människor som är trötta på att leka jämförelseleken att själva ta kommandot. I somras skapade vi eljest.se för att samla våra tankar och skriva om att ta medvetna val och framför allt våga tro på sin egen väg - även om den sticker ut bland andras. Vi landade i tre olika ämnesområden eller ben kanske vi ska kalla det; pengar, lycka och hälsa.

Med fokus på dessa ben kan vi må bättre, göra gott och se till att ha ett gott liv. Från slutet av juli har vi under cirka 4.5 månad skrivit 46 bloggposter inom alla tre delarna fram till och med december. Men trots mycket fin respons på dessa, kände vi hela tiden att vi ville satsa på att nu ut med vår filosofi på andra annat sätt också.

Först ut: Privatekonomi

Av våra tre ben valde vi att börja med benet som handlar om pengar. Inte för att pengar i sig är något annat än ett medel för att möjliggöra eget val av livsstil, utan för att ekonomisk stress är verklighet för många människor i alla samhällsklasser. Om du har tagit kontroll över din ekonomi, så har du skapat goda förutsättningar för att göra vad du vill eller åtminstone mer av det du vill.

Enligt statistik från SCB har svenskarna 1 760 miljarder svenska kronor på sparkonton med i princip noll i ränta. Ettusen-sjuhundra-sjuttio miljarder! 1 760 000 000 000 kronor. Det innebär att svenska folket tappar nästan 100 miljoner kronor varje dag i enbart värdeminskning med 2% inflation.

Kort förklarat kan vi säga att om du har 200 000 kronor på ett sparkonto för att det känns tryggt och bra, så kommer du fortfarande ha samma 200 000 kronor på kontot om 10 år. Det är bara det att du kommer kunna köpa mycket mindre för dina 200 000 kronor eftersom allt annat stigit i pris under de här 10 åren.

Om du har en miljon kronor på kontot så kommer du ha tappat 100 000 kr i köpkraft på bara fem år. Någon som har turen att få 100 000 kronor av släkten på sin 18-årsdag kommer att ha tappat 10 000 kr på samma femårsperiod. 

Onlineutbildningar i privatekonomi

Med andra ord... Ja. Det spelar roll. Vi vill att fler ska förstå det och ta steget att börja investera sina pengar. Det känns nästan som en slags rättvisefråga. Men hur lär vi ut det på bästa sätt? Eftersom Kristoffer jobbar som konsult med att producera onlineutbildningar så kändes steget till att börja skapa egna onlineutbildningar inom Eljest inte speciellt stort.

Intresset att börja investera är stort just nu, men många vet inte var de ska börja och därför ville vi skapa en pedagogisk kurs som förklarar allt du behöver veta för att komma igång samtidigt som vi ville att det skulle kännas som om en kompis förklarade för dig på ett roligt och enkelt sätt.

I höstas gjorde vi en liten film där vi i korthet presenterade upplägget och de som var intresserade kunde då göra ett förköp till ett riktigt bra pris. Intresset var så pass stort att vi bestämde oss för att satsa på vår idé fullt ut. Därför känns riktigt coolt att vår första kurs nu är klar!

Lär dig investera - från total nybörjare till att ha byggt din egen pengamaskin. Du behöver inte vara bra på matte eller ens tycka att ekonomi är ett dugg intressant på förhand. Det räcker med att du har bestämt dig för att ett klent sparkonto där dina pengar hela tiden minskar i värde, inte är bra nog. Den första delen i vår kurs, där vi förklarar vad ränta-på-ränta är för något och hur du kan göra för att sätta upp bra mål är gratis och öppen för alla. Läs mer om kursen här.

Allt gott!
Ann-Mari

Lästips

1. Läs mer om livsnöjdhet här

2. Läs mer om 5 sekundersregeln och hur du får saker gjort här

Nybörjarkurs i investeringar

Nu har vi äntligen lanserat vår nybörjarkurs i investeringar! Den här kursen hjälper dig att komma från ruta noll tills att du är igång och har börjat bygga din egen pengamaskin.

Genom texter, videos, quiz, och bilder lär vi dig allt du behöver veta för att komma igång med investeringar på börsen. Vi hjälper dig att sätta mål, förstå vilken typ av konto du ska skapa, vad och varför du ska köpa och hur du skyddar dina investeringar mot dig själv.

Eftersom det är en onlinekurs kan du gå den helt i din egen takt, behöver inte känna dig skamsen inför någon anställd på banken och du har möjlighet att diskutera med andra som går samma kurs (och oss såklart).

Det första introduktionsblocket som handlar om bland annat ränta-på-ränta och hur du sätter mål är öppet för alla. Testa på det helt utan att du behöver registrera dig.

Ha det bäst!
Ann-Mari & Kristoffer

Buffert

Idag tänkte jag att vi skulle snacka lite om buffert. De två vanligaste frågorna när det kommer till buffert är,

1. Vad är en buffert

2. Hur mycket bör jag ha i buffert?

Vad är en buffert

En buffert är tänkt att fungera som en stötdämpare om något oförutsett inträffar. Det är en summa pengar som inte är låsta på något sätt utan som du kan få tillgång till på en gång. Typiskt bra är att ha din buffert på ett obundet sparkonto med liten sparränta och fria uttag. Vad du inte bör göra är att investera din buffert på börsen. Eftersom bufferten fungerar som en slags egenförsäkring ifall det skiter sig, så ska du inte koppla ihop din buffert med risk. Syftet med bufferten är ju egentligen inte att användas utan att finnas där vid behov och däremellan ge dig ro att sova gott om natten.

Om du använder hela eller delar av din buffert så bör nästa mål vara att bygga upp den igen.

Därför bör du ha en buffert

I händelse av sjukdom eller arbetslöshet så kommer eventuell ersättning mycket troligt inte att trilla in i samband med lönen nästa månad. Både Försäkringskassan och A-kassan kan ta god tid på sig för handläggning, utredning och beslut. I ett sånt läge är en buffert kanske skillnad på skuldsättning eller inte. Om du befinner dig i ett läge där du behöver ta ett privatlån för att klara löpande utgifter så kommer du troligen inte kunna få ett lån med bra ränta heller. Utan säkerhet är risken stor att det blir ett lån med hög ränta som kan kosta många kronor över tid.

Det kan också handla om mindre och plötsliga saker som att du behöver uppsöka en tandläkare, bilen havererar eller så råkar en nära bekant bli sjuk och du behöver ta ledigt och resa iväg med kort varsel.

Jag minns själv exakt när jag lärde mig vikten av att ha en buffert. Vårt kylskåp, som vid tillfället var proppfullt av all mat som mamma hade lagat, sa tack och godnatt en vacker lördag i maj. Anledningen till att det var extra sprängfyllt just den här lördagen var att släkten skulle komma på kalas nästa dag då jag skulle konfirmeras. I mer eller mindre full panik hann vi precis ner på byn för att köpa ett sprillans nytt kylskåp hos den lokala affären innan stängning. Jag minns att jag tänkte, tack och lov att mina föräldrar hade ett buffertspar! Den potentiella krisen avvärjdes och söndagen blev en succé.

Orsakerna till att ha en buffert är många och de behöver naturligtvis inte vara förknippade med att något negativt inträffar. Att ha ett buffertspar kan ju också innebära att du inte behöver tacka nej till något som du gärna vill tacka ja till.

Hur mycket behöver jag ha i buffert?

Lätt! 63 459 kr.

Frågor på det?'
Nä, jag skojar såklart. Det går inte att svara på en sån fråga med ett exakt antal kronor innan jag vet mer om vem du är, hur du lever och vad du brukar ha för utgifter.

Många som pratar om buffertspar hävdar att du ska spara x antal månadslöner, tex ha 2-3 månadslöner på kontot. Det är ett ganska bra snabbt svar men jag tycker att vi ska utveckla resonemanget lite. En bättre ände att börja i är att se över sina månadsutgifter.

Ställ dig själv frågan,

Om livet rullar på som det gör idag, hur mycket pengar gör du av med på en månad?

Har du 20 000 kr i totala utgifter på en månad (fasta och rörliga kostnader)? Ja, då skulle jag utan att veta mer kanske dra till med att ungefär 60 000 kronor vore en rimlig buffert.

Men, det beror som sagt fortfarande på vem du är.

Levnadsförhållanden

Lever du ensam? Har du en sambo? Familj med barn? Fritidshus?

Generellt behöver en familj med barn en större buffert. Särskilt om det i familjepaketet ingår hus, bil, husdjur, flera aktiviteter osv. Här kan större utgifter komma väldigt plötsligt och det är alltid bra att ha en reservplan.

Generellt behöver också ensamhushåll en lite större buffert per vuxen än två som är sambos och kan dela på utgifterna samtidigt som de förmodligen har dubbla inkomster.

Flexibilitet

Om du har utgifter på 20 000 kronor i månaden så är det också relevant att veta hur stor del av den summan som är flexibel och hur stor del som är fasta kostnader. Om vi föreställer oss att du plötsligt blir av med din inkomst så kommer du förmodligen klara dig längre på din buffert om andelen fasta kostnader är liten och du på så sätt kan dra ned på dina rörliga kostnader åtminstone tillfälligt. Har du däremot en hög andel fasta kostnader så är läget ett annat och det kan vara värt att ha lite mer pengar i din buffert.

Har du en buffert om något oförutsett skulle hända?

Om du svarade Ja eller att du är på väg mot en ihopsparad buffert så är det kanon. Fortsätt så!

Om du svarade Nej kan det vara en god idé att bestämma dig för att bygga upp en buffert. Det gör du enklast genom att lägga undan en liten peng varje månad. Se över dina utgifter och fundera på om det är något du kan avstå ifrån. En liten summa pengar varje månad som du inte rör (om du verkligen inte måste) blir en stor peng med tiden.

Även om majoriteten av svenskarna sparar regelbundet och har en ekonomisk buffert så är det långt ifrån alla som har det. En undersökning gjord av Demoskop i september 2017, visar att för ett av fyra hushåll (24 %) är det en utmaning att betala en oförutsedd utgift på 15 000 kronor.

För 6% procent är det en omöjlighet. 

En annan undersökning gjord av PFM Research 2016 på uppdrag av Länsförsäkringar slår hål på myten om att det enbart är låginkomsttagare som saknar buffert (även om andelen är högre där). I spannet av människor som tjänade mellan 45.001 och 50.000 kronor i månaden är det 17 procent som uppger att de klarar sig maximalt en månad utan inkomst.

REKLAM: Hur kan vi hjälpa dig

Vill du lära dig mer om buffertspar och hur du tar kontroll över dina pengar så rekommenderar vi varmt vår onlinekurs i Privatekonomi - Ta kontroll över pengarna.
Kursstart är planerad till början av mars 2019 och du kan läsa mer här.

Barnspar - Bra att tänka på

Många funderar på hur de ska spara pengar åt egna eller andras barn på bästa sätt. Det är en fantastiskt fin tanke och jättebra om ekonomin tillåter att en peng läggs undan på barnspar varje månad eller då och då. Men vad mer kan vara bra att fundera igenom när det gäller sparande åt barn?

Vilken sparform

Min rekommendation är att starta en Kapitalförsäkring (KF). Det går också bra med ett Investeringssparkonto (ISK) men en viktig skillnad mellan dessa två är att du med en Kapitalförsäkring själv kan välja vem som ska vara förmånstagare, medan ett ISK följer arvsrätten. Sparar du till någon annans barn är en Kapitalförsäkring att föredra.

Om man jämför ett ISK & KF med den tidigare mer vanliga sparformen Aktie- & Fond-konto så är den stora skillnaden att på ett aktie- & fondkonto skattar du både för utdelning och (ev) vinst vid försäljning, medan du för ett ISK/KF istället betalar en årlig schablonbeskattad avgift.

Oavsett vilken kontoform du väljer är det viktigaste att du väljer att spara i ditt eget namn istället för i barnets namn, men sätter barnet som förmånstagare ifall något skulle hända dig.

Om du sparar i barnets namn innebär detta att barnet får tillgång till alla pengarna den dagen hen fyller 18 år och blir myndig. Tyvärr är det många 18-åringar som omedelbart satt sprätt på hela arvet utan någon djupare eftertanke och ångrat sig efteråt. Det kan vara svårt att i tidig ålder veta om ens barn kommer vara redo för ett så stort ansvar direkt på 18-årsdagen. Fördelen med att ha sparat pengarna i ditt eget namn är att det är du som avgör när hen är redo.

Du kan välja att dela ut pengarna vid behov, kanske behövs de eller en del av dem till något viktigt innan 18-årsdagen? Kanske föredrar du att betala ut dem lite i taget under en längre tid efter 18-årsdagen? Om kontot är i ditt namn är det du som avgör när det är dags och på vilket sätt.

En annan viktig anledning att spara i ditt eget namn istället för i barnets namn, är att om du haft möjlighet att sätta av och förvalta vad som med tiden blivit en summa som överstiger åtta prisbasbelopp (2018 var det 8* 45 500 = 364 000 kr) så kan du rent krasst tappa förvaltningen av tillgångarna till en överförmyndare vilket har hänt.

Hur mycket och i vad

Ofta läser jag frågan om hur mycket man bör spara till barnen. Sanningen är naturligtvis att det inte finns några rätt eller fel här. Har man möjlighet att spara till barnen så är det ju jättebra. Det kommer alltid finnas både de som sparar mer och de som inte sparar alls och de som finns mittemellan. Vissa sparar en femtiolapp i månaden och vissa lägger undan hela barnbidraget.

Eftersom barnspar ofta handlar om långa tidshorisonter så tycker jag definitivt att pengarna ska investeras istället för att bara ligga på ett sparkonto och sakta bli uppätna av inflationen. Historiskt sett har det lönat sig att investera även om det aldrig finns några garantier.

Aktier är en möjlighet om man har ett intresse för det, men aktier kräver ofta en mer aktiv förvaltning och när vi pratar om långa förlopp i en tid då utvecklingen går snabbare än någonsin kan det vara svårt att gissa vilka av dagens företag som fortfarande går bra om 15-20 år.

Därför tycker jag att att man borde satsa på att köpa någon indexfond för att sprida riskerna. Kanske en nationell eller global, kanske både och. Var dock noga med att kolla upp avgifterna först! Förvaltning, om det kostar att köpa/ sälja etc. Även små avgifter blir betydande belopp över tid.

Om man spar åt fler än ett barn

Om du vill spara pengar åt mer än ett barn, tex om du är förälder eller anhörig till flera barn/ syskon så är min rekommendation att du sparar i en och samma KF åt samtliga barn. Det kan bli väldigt orättvist annars. Tidpunkten när man börjar investera är avgörande för hur mycket pengar det blir i slutänden. Om ett barn föds i början av en högkonjunktur, medan ett annat föds i början av en långkonjunktur, så kan slutsumman variera mycket den dagen de ska få pengarna. Bättre då att samla allt i samma KF och dela summan lika för att göra så rättvist som möjligt.

Hur gör vi

När vår första son kom började vi spara barnbidraget till honom på ett bankkonto i hans namn. Några månader senare valde vi istället att ta ut pengarna och investera dem i våra egna namn. Barnbidragen går nu istället in på våra respektive kapitalförsäkringar. Förhoppningen och planen är ju att kunna hjälpa barnen med pengar ändå den dagen de behöver det, därför tycker vi att vi likaväl kan investera barnbidraget i våra portföljer.

Däremot har barnen en gemensamt kapitalförsäkring i mitt namn där vi sätter in och investerar pengarna som barnen får från mor- och farföräldrar och andra släktingar/vänner i gåva. På det sättet kan vi alltid visa barnen att de har ett eget spar som växer och förhoppningsvis sporra barnen till att själva spara och investera. I barnens kaptialförsäkring har jag bara valt Avanza zero i nuläget. Dels för att det inte handlar om så stora summor pengar, insättningarna är ytterst sporadiska och det är en avgiftsfri aktieindexfond.

Läs mer om:
1. Indexfonder här
2. Vad är en fond här

Vad är en indexfond

En indexfond är en fond som har som mål att följa sitt index. Det är en fond som köper alla bolag som finns med i det index den följer.

Börja med att läsa inlägget Vad är ett index om du inte redan gjort det, annars blir det här bara förvirrande.

Enklast är att visa ett exempel, jag väljer indexfonden Avanza Zero.

Det är en passivt förvaltad fond som följer ett index som heter OMXS30GI, som vi kollade lite kort på i senaste inlägget. Det är ett index som består av de 30 mest omsatta bolagen på stockholmsbörsen och inkluderar den utdelning bolagen ger till aktieägarna. Det är som om du hela tiden hade tagit all utdelning du fått och köpt mer aktier för pengarna.

Avanza Zero är helt utan avgift och en typ av lockvara som Avanza har för att du ska välja just dem som nätmäklare. Om du investerar i den fonden är det nästan som om du hade kunnat köpa en andel i själva OMXS30GI. Du kommer att följa med upp och ner, men över tid prestera riktigt bra (historiskt sett i alla fall).

Här jämför jag Avanza Zero mot OMXS30GI (tidigare SIX30 Return Index). Det går inte att se någon skillnad. Avanza Zero är konstruerad för att följa OMXS30GI så nära som möjligt.

Varför indexfonder

Det finns överväldigande mycket forskning som visar att det är enormt svårt att prestera bättre än index över långa tidsperioder. 99.9 % av alla småsparare skulle få en bättre avkastning om de helt enkelt bara satte alla pengar i några indexfonder med låga avgifter.

Det finns en mängd orsaker till det och resultatet är tydligt. Avanza publicerar dessutom årligen statistik som visar på just det här utfallet. Den som väljer enskilda aktier får oftast en lägre avkastning än index.

Med indexfonder kan du automatisera hela ditt investerande via autogiro och autoköp. På en kort stund kan du sätta upp ett sparande som är bättre än vad de allra flesta aktiva investerare lyckas med oavsett hur mycket tid och kunskap de har till förfogande.

Indexfonder har generellt sett väldigt låga (eller inga) avgifter vilket talar till deras fördel gentemot aktiva fonder där fondförvaltaren tar en avgift för sin insats (vilket gör det ännu svårare för aktiva fonder att slå index).

Testa hur du står dig mot indexfonderna

Om du redan har en portfölj kan du ställa in så att den jämför mot just OMXS30GI. På Avanza klickar du på knappen Jämför ovanför grafen. Det fungerar liknande hos andra banker. Jämför mot olika tidsperioder, hur har din egen förvaltning stått sig mot index?

Om du överpresterar, grattis, du är ett undantag. Om du underpresterar, grattis, du kan nu byta till ett mindre tidskrävande och bättre alternativ.

Därför är investerande unikt

Tänk dig att du hade velat bli genomsnittligt bra på golf av alla som spelar golf i Sverige. Från total nybörjare hade det inneburit en massa slit på en driving range för att öva svingen. En kurs för att ta grönt kort och sen all din fritid på golfbanan under en period, bara för att bli lika bra som genomsnittet.

Med investeringar har du en gräddfil. Du kan investera i indexfonder och vips är du bättre än de flesta småsparare, lika bra som genomsnittet av alla investerare på börsen, utan att du behövt lägga ner en massa tid, eller för den delen skaffa dig så mycket kunskap.

Vanliga misstag

En vanlig miss har alltid varit att köpa dyrt och sälja billigt. När media skriver mycket om börsen investerar många och när börsen faller säljer många. Det betyder att du med dåligt tajmade köp i indexfonder faktiskt kan gå sämre än index.

Säg att du köper en indexfond på toppen och sen säljer den igen på botten, då har du bara gjort en resa nedåt. Det bästa botemedlet är att automatisera och månadsspara. Försök att skydda dina investeringar från dig själv genom att bli långsiktig.

Min egen historik i Avanza Zero de senaste 10 åren ser ut såhär. Vid några enstaka tillfällen har jag försökt överlista marknaden och sälja för att sen köpa tillbaka. 2016 gjorde jag det på en botten. Nu senast sålde jag bara en liten post i ett litet experimentsyfte, längre fram vet vi om jag hade rätt eller fel den gången.

Överlag är det ett stabilt sparande som skett löpande.

PS. Klicka på Händelser ovanför grafen på Avanza om du vill se när du har köpt/sålt en viss aktie eller fond.

Psst… Tyckte du att det här inlägget var vettigt? Spana in vår investeringskurs om du vill veta mer.